最近在帮家人配置医疗险，花了不少时间，做了一些基础功课，顺手分享给大家参考。（放心阅读，无广）

1. 先说我们青壮年劳动力。年轻人如果有余钱却还没配置保险的，建议尽早安排。比如香港的重疾险，肯定是越早买越便宜。我刚来香港时就想给自己买，但因为一直忙，拖了很久。直到某天在律所加班到恍惚，突然很担心：万一健康出问题怎么办？第二天我就联系了保险经纪，买了重疾险。那时我28岁，其实本可以更早配置。再忙也不是挤不出这点时间，所以请大家务必重视。

2. 再讲一下父母的保险。这两年我开始关注父母的养老问题。尤其我们异地而居，他们的健康是我最在意的。这不仅关乎将来的经济负担，也牵扯我将来的精力。在这些事上未雨绸缪，其实也是在帮自己。说实话我开始得已经有点晚了，我觉得父母到了五十岁，就可以主动提醒或帮他们考虑这类保障。（恨父母的不在讨论范围内，我理解哈。）

3. 一个基本常识：如果父母从来没有体检习惯，先别急着去体检。多数普通保险都要求健康告知，已知问题若未如实告知，后续很可能被拒赔。如果父母从没体检过、也没有病史，那很好，建议尽快挑选合适的保险！

4. 大多数保险都设有等待期（防止骗保），投保后这段期间非必要不就医、不体检，以免影响后续理赔。不同产品等待期长短不同，务必了解清楚。

5. 如果已经体检过，一定请保险经纪仔细看一遍体检报告。不要自己判断，有些你认为不严重的问题，很可能成为拒赔或拒保的理由。

6. 体检过且有病史的父母，基本上只能选免健康告知的兜底型保险。市面上年费1-5千的选项不少，但要重点了解：能否长期续保？保费每年是否会涨？产品和保险公司的稳定性如何？

7. 如果父母体检过但报告找不到了，或病史记不清了，保险起见也建议优先考虑免健康告知的保险。

8. 各地政府都有推出“惠民保”，免健康告知，价格也很低。不过每年只有固定时间段可买，错过就要再等一年。比如嘉兴去年是11月中旬投保，保障2025年全年。可以留意一下本地的政策。

9. 我最终给父母配的是“意外险 + 百万医疗险”。意外险很便宜，一年几百块，覆盖车祸、摔倒等意外，对老年人来说性价比很高。

10. 平台投保 vs 保险经纪：价格差不多。我最终选了一位杭州的保险经纪，女性，从业五年，是一位兼职做保险的妈妈。我私心偏好这类背景的经纪人，她们通常家境不错，学历不错，综合素质较好，通常更可靠、不强行推销，也更可能长期做下去（免得将来你理赔的时候她已经不做了）。我在香港的保险经纪也是类似这种画像的年轻母亲。保险经纪的服务包括购买前的咨询和理赔时的协助，这点比纯平台投保更安心。我也就远程在xhs找找，沟通下来觉得她思路清晰、专业细致。

这几年陆续听到一些朋友的朋友患上重疾和罕见病，都还很年轻。希望大家提前为自已和家人做好医疗保障。等到真的生病，很多保险就买不了了。像我爸爸之前心梗过，就买不了普通医疗险。妈妈有轻微高血糖，也影响投保百万医疗险。所以我最后选的都是免健康告知的保险。

权当给个参考。需要了解的细节还有很多。

（非广告，也非专业建议。纯个人分享，也不知道为什么要说这个，我微博基本没广告，可能是看起来太像广告了！）