偶然在首页刷到，因为自己是做贷款中介的，忍不住唠两句
首先是花呗这玩意，因为花呗出现的太平常了，所以很多人都完全没有一点意识到花呗其实就是网贷并且在悄悄地侵蚀你的消费观念。我在咨询客户资质的时候谈到“有没有网贷”，很多客户都是不知道花呗、月付这些都算网贷，因为额度小、使用平常，不太符合大家刻板印象中“大额、手续麻烦、要跑银行”的贷款手续，所以被很自然地忽略了。
小额网贷，最明显的危害就是1连2连3，你开第一个网贷那么就会有第二家第三家第四家，你习惯点网贷要身份验证之后去开专门网贷平台要人脸验证，都已经脑子麻木了意识不到“要人脸验证”（如果连人脸验证都不需要就更不正规了）是一件很危险的事情，最后一两个平台变六七八九十个平台，小额变大额，利滚利滚利，以贷养贷，走上一条不归路
很多人不知道的其实网贷很重要的危害，是“上征信”，年轻人普遍没有这个意识，很多人可能连征信是什么都不知道，我觉得这个不是大家的问题，学校不会教你社会中一些重要的东西比如征信是什么缴税怎么缴，而另一些人就会利用这个漏洞。
但征信其实很重要，非常重要，除了贷款没还上你会变逾期，被催债被起诉欠了银行钱甚至会被强制执行。网贷借多了，你征信上的“查询”和“机构”就会变多，这两个意识很好理解，网贷机构借给你前之前要“查询”一次你的征信，网贷机构带给你钱就是多了一家“机构”——但是，有时候一个网贷的平台，背后可能是三四家机构，也就是你点一个网贷征信上多三四家机构。
征信有什么用？大部分玩微博的年轻人还意识不到这个东西的重要，它最直接，关系到你能不能从银行“借到钱”，这个“借钱”，不只是你从银行贷款，乃至你开信用卡、买车分期、买房分期，都是直接挂钩的。而机构数和查询数，大部分银行都要求机构八家以下，查询一年内不超过十二次半年内不超过六次。
我看到有人说把花呗开了关关了开，是的，开一次花呗上一次征信查询。但花呗还算好的，有些黑网贷平台，你用一次要查询一次，是的，你使用一次该网贷，借一次钱，就多一次查询，上一次征信。
其次说到银行，就是银行贷款。
妹子们，记住一句话：银行比你更怕你没有还款能力，如果连银行都不愿意“借”给你钱，你最好网贷连想都别想。
银行贷款的条件其实很简单也很苛刻，简单一点的，只要你有单位交的社保（本地超过一年外地超过两年）就能做，没社保实在不行就有固定银行的固定打卡工资（然后去该银行问有没有额度），有公积金当然是最好的——是的，这就是你的单位如果有个正规的财务和一个工资汇款流程为什么重要。
说到银行贷款，就还有一个分不开的东西——信用卡。同样，信用卡使用率和使用额度也是上征信的，正常使用信用卡是没有问题的，但是信用卡开多了（一般是多于五家最多不要多于九家），额度使用率一直高于百分之70，银行就会认为你“很穷”，同样的在你需要银行贷款大笔资金的时候会毫不留情卡你的流程。
这是大部分人主要能接触到的两个“贷款”路径了，至于抵押类我估计大部分看到这条博文的妹子应该都没有资产去办“抵押”贷款。并且也确实除非走投无路到一定地步了，或者确定自己能还上，我也不建议你走抵押贷款这条路子。
包括我所在的贷款中介，中介也不是万能的，中介只是在银行里有更多路子想办法给你走走关系，但线上流程条件摆在那，银行客户经理在牛掰，也不可能去把银行贷款流程的代码给你改了。
聊到这里，我要说一下很多人潜意识里没有意识到的，cqxf给你带来的改变——下意识地把花呗里面的额度当做你自己能力内可能赚取到的金钱，你本来挣3000花2000，但是假如你的花呗额度内有600，习惯了使用花呗，你就会自以为自己是“挣3600”，然后很自然地开销就变成了“2600”，看起来还是存了一千，实际上资本直接吐掉了你的六百块，你存下来的只有四百。
但真正意义上的，开花呗的时候你就已经没有存款了，所以大概率是“没钱了花了花呗600，赚了三千，还了600，还剩2400，因为花呗额度重新有了，于是花了2600”所以其实你一直是负债两百块的状态——这还是比较有自制力比较好、额度比较小的情况。
并且它在不知不觉改变你的消费观念——以前月底了存款见底了，没钱就是没钱，想买的东西再想买也买不了，忍着。但现在虽然存款没了当你的花呗额度还在，想着下个月工资快发了，就先买吧，大部分再退货——最后大概率也没有。就在这个本来没钱要精打细算的现在没有的时间里，你就失去了筛选“本来不需要的东西”的能力，买东西不再是“买必需品”，而是“我想要都可以买”
如果你确实出现以上金钱观的转变，我建议你现在，立刻，马上，拿到工资，还掉花呗，关闭花呗不要再开。
因为最直观的后果就是你就被“月工资”给套牢了，习惯了透支“下个月的生活费”“下个月的工资”，一旦辞职你就失去了这个来源，还陷入了负债状态，你就自己把自己的选择权玩没了。
理论上来说最后应该有个总结，但实际上总结起来很简单的道理“远离超前消费”，也更实际上大部分人现在都做不到这一点，不然我也没有业绩了。
只能说给一点小建议：如果你有信得过的自制力较好自己就有存款的人，每个月固定把超出你花呗使用额度的金钱转给ta让ta帮忙保管，有靠谱的兄姐的找兄姐，有靠谱的闺蜜兄弟你们可以“互换存款”，固定留出一张储蓄卡存对方的钱，每隔一段时间记录这张卡余额但不要发给对方（也就是保证不使用这张卡但是也不让对方知道ta还有多少存款）
如果没有，固定留一张储蓄卡存款，不用转给别人重复上述流程，然后把这张储蓄卡，不要绑定你的付款软件（比如通过云闪付把a卡钱转到b卡，但是支付宝微信只绑定a卡不绑定b卡）
关于银行贷款资质，单位交的社保是重要的，公积金再低也是公积金只要双边（也就单位和你各交一部分）银行就认可，固定银行的固定时间打卡工资很重要。做生意的营业执照只认当地的（也就是你在a省的营业执照，只有a省银行认同），有银联收款码就办理银联收款码，不要嫌麻烦，银行认同经营流水只认固定银行的银联收款码。绿本和房产证很重要，确认东西在自己手里在自己名下。
这些东西包括网贷平台都是认的，资质差网贷甚至gld都不要你，芝麻信用分也可以看，低于500分不要想着走贷款这条路了白白给自己增加查询。想要贷款，一家银行还好如果两家银行都贷不出，别再去跑了，同样的没必要再把自己征信搞得更烂。
去政务服务大厅或者其他网点，打份征信报告，多加几个中介微信去问，只是微信咨询不要钱，了解到征信大概什么情况为什么不能贷款要怎么养征信就行，人家约你你不要去。
征信花了怎么办？老老实实把欠的钱还了，然后把一部分的网贷关了，剩个一家两家花呗月付都可以，不要再去新点的任何网贷，不要去跑中介，也不用去银行查询录数据，没逾期空半年，有逾期，逾期两个月以内的次数不多隔了三五个月就没事，超过三个月内的逾期，五年内都做不了。嗯，实在没办法还不上钱真的要逾期，借也要把逾期控制在两个月以内。
大部分情况下，一般25岁以下银行不会贷款给你信用贷款，银行贷款额度超过三万超过三个月就有可能被银行起诉，私人贷款（比如网贷）倒不能起诉你，但是催债短信不断，有些甚至会走线下，我见过最狠的是直接电话打到上司手机里催债。
在没有资本的时候，如果你去正规银行人家都一点额度不给你，连银行连国家都认为你没有资本没有偿还能力的时候，贷款这件事，三思而后行。

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