七月份写过一条微博：根据第四套生命周期表，我们女性的平均寿命是90岁了。

也就是说30岁甚至不算什么人到中年，而是早上八九点钟的太阳，正是活力满满大干一番的年纪。

但是，人类的欢喜并不相通。活得久，却一身病，简直是“酷刑”；活得久，身体健康但就是不能退休，60岁了还要工作，也好痛苦啊。

咋办？人老了，钱不够花，等着国家发，那真要活到老干到老了，反正我六七十岁真的不想每周还要工作40小时以上了。如果还想过得舒服点，那财务规划一点松懈不了，而且这里面也有信息差。

先说，养老年金。虽然新版将女性人均寿命由88.1岁调整到了90.6岁，而且上周的金融监管总局文件规定，男性也会从83.1岁调整到85岁，2026年1月1日起实施。

调整后再买！！意味着领取时每年少8%左右（基本上就是早买早划算，等到明年再买，相比今年买的就吃亏很多了），而且，窗口期，从现在算已经不到两个月。这种政策性文件，知道了，理解了，快速调整采取相应的准备，能给未来的自己攒下一大笔养老钱。这时候说信息就是金钱也不为过。

现身说法：关于终身寿险，是我在这几年越买越多，越买越觉得很牛b的产品。刚买的时候利率还在3%左右，每年对应的现金价值是直接写进保险合同，金额是锁定的。当时的想法还是，对抗通胀。现在的想法是，幸好趁利率高的时候买了。早买早赚钱。今年6月补买了另一款终身寿险，虽然是1.5%固定利率+浮动分红。但长期看下来还是比较稳妥的。

所以养老年金宜早不宜晚。因为窗口期就这两个月。预期寿命差算下来的现金价值区别还是蛮大的，不夸张的说，这两个月就是多赚钱和少赚钱的区别。

买的时候如果不愿意缴费压力太大，可以选择缴费周期比较长每年缴费比较少的方案。反正养老年金的利益和现金价值也是直接写进保单的。

我这几年买保险产品基本上都会去问我的小雨伞顾问。比如说，我想买重疾险，但是我提交给顾问的今年年初的体检报告显示，我肺部有磨玻璃影。我当时问了医生，医生说，其实现实生活中很常见，肺炎后遗症之一。我就没放在心上，当时还只关心我的高血脂症。但是我的小雨伞保险顾问告诉我，肺部磨玻璃影在保险中判定为较严重的肺部问题，所以如果我现在买，其实要比没有这个问题的用户每年光交保费要贵两千多块钱。另一个问题是有些涉及到肺的重疾，可能不覆盖。另外就是，人工核保下来，一年要1w多。不如明年年初再去体检，只要体检报告显示这个磨玻璃影的大小没有变大，就算是稳定住了，那么在人工核保时，就算作是可以降低风险的。差不多保费一年八千块左右就能搞定。

如果顾问不告诉我，我就傻乎乎买了。而且这种重疾险一买就是五年十年十五年，算下来也是一大笔钱了。

所以知道我为什么这么信任他们了吧，真金白银，实实在在的帮我省过钱。所以我也更愿意推荐给大家，专属的保险顾问不仅专业，最特色的是他们诚恳客观的立场。因为小雨伞不是保险公司，而是一个帮助客户选择适合保险产品的平台，从立场上就会更倾向于客户做优化。

还有件事要说下，很重要！能省钱！！！也是刚从我的小雨伞顾问那里知道，【个人养老金+税优类健康产品】可以抵税，分别最高可以抵扣1.2W和2400。临近年底，如果有长期储蓄计划的朋友，真的可以考虑一下，毕竟是国家认可的【合法省税】工具。

我还特意问了，这两个不冲突，可以同时享有，在年度个税申报时列进去就可以自动节税。

总之，经济不那么乐观的情况下，银行利率低到1%，未来可能会更低，接近于0，那其实储蓄带来的利息就很不够了。适合普通人想攒钱养老的比较好的保值增值手段其实并不多，财富险寿险作为主力，搭配重疾险医疗险，其实就很安全了。

小雨伞顾问的咨询方式，我放在置顶评论里了~

真心希望大家可以珍惜这2个月的窗口期，尽快选到买到适合自己的终身寿险！毕竟是自己的养老钱，能省一点都是在赚钱。