探讨一个问题，就是被小贷信用卡卷得快死了的人咋办？

我有个初步的想法：如果哪家劳密属性的企业，招工的时候敢推出【在职员工高息贷款置换，企业为员工提供担保】三方协议，那么社会意义会非常大。不着急，咱们展开聊，把信息密度降低。

近几年，很多人其实已经破产了，不管一开始是因为什么原因，最终就是欠了一大笔12-18%不等的高息贷款。还不起，导致自己进了征信黑名单，就死循环了，甚至工作都找不到。对于银行和其他债权人来说，坏账骤增。如果允许个人破产，会有一次出清，但我们现在制度建设还在试点阶段。

所以这个时候，濒临破产的人如何获得喘息的空间，银行如何降低风险，其实很需要第三方来破局。第三方如果是政府机构也很难，但如果是雇主，那么相对好搞一些。程序上，首先需要稳定就业预期下的薪资流水来证明就业的真实性，然后三方签订一个协议，由企业对在职期间的还款进行担保（离职自动失效且有互相告知义务）。然后银行用低吸贷款置换高息且濒临断供的贷款，这个其实比较容易，就是开发一个类似“薪资贷”的东西，左口袋到右口袋的事，甚至可以是逐月确认的，这个细节我们不去抠了。
再然后，企业发薪后根据三方协议，扣除约定的还款数额。如果真能搞起来的话，多个债权人也可以进行债务聚合，在一个协议上体现，当然这需要更高层级在规则上的协调。
当然，也要防止劳资关系被这个协议搞得单边弱势，必要的劳动监管也要存在，保证员工的薪资水平不会显著低于企业平均同岗位平均水准。当然也要保证雇主在多做了这份社会责任后，不会生出其他的连带责任。
这么干的目的有几个：
1、高负债人群息负降低，还款周期延长，给人条活路。
2、银行和债权人坏账风险降低。
3、社会会安定一些，消费等等也会有长尾的修复。

以上只是抛砖引玉，如果看官问会有企业愿意吗？那么胖东来这种社会试验企业，应该会愿意，关键还是看银行和对应的监管规则。当然，我个人认为最好的解决方案是加速个人破产整套制度落地。
大家都活在这个社会上，周边有多少人被18%的利息搞得生不如死的不用我多说，所以，更多是讨论解决方案。