医生家过日子有多实在？我们兜兜的满月照因为我工作太忙，前几天才补拍上，一切从简到连满月酒也只是在老家简单办了一下，却在熬了几个大夜后终于把兜兜的保险买好了，应该是最特殊的“满月礼”了吧~三张保单，保费共计6944元，吞金兽实至名归了。

为什么新生儿期我们家就着急配置保险？当然是我和Do嫂一致的决定。

带宝宝跑医院有多难，相信很多人都有感触，一边是哭闹的宝宝需要安抚，一边要排队等叫号，还有一个就是治疗费的问题，想给宝宝找更好的医生做更全面的检查，离不开经济方面的支撑，但如果这时候有保险就不一样了，不管做哪种检查，至少在花费上能踏实不少。

而且，有些保险还能走绿色就医通道，我们也是做了很多功课，可以看到我们给兜兜配置的不是某一种单一的保险，而是互为补充的“保险组合”——重疾险+百万医疗险+意外险。

可能很多家长都搞不清三者区别，我也是结合自己这段时间研究心得，谈谈我的体会。

【重疾险】是一旦确诊合同约定的100多种重大疾病（如白血病、严重川崎病、重症手足口病等），保险公司会一次性赔付一笔钱，一步到位。比如保的是50万，就一次性赔付50万。

它的核心作用不是支付医疗费，而是弥补父母的收入损失、覆盖康复营养费用、以及家庭的一切额外开销，因为作为医生，我太清楚了：孩子若罹患重疾，父母中至少有一方需要辞职或长期请假来照顾。

而且，重疾险是越早买越便宜，尤其是刚出生的小宝宝，这时候从母体带出的抗体尚未完全消失，身体健康，没有任何不良记录，因此保费是整个生命周期中最便宜的。

【百万医疗险】主要用于报销住院产生的大额医疗花费，在社保报销后，剩余部分扣除免赔额后按100%报销，报销范围不限社保目录，对进口药、自费药，乃至癌症的院外特效药都可以按100%报销，保额高达数百万。它与重疾险是互补关系。重疾险给付的钱用于生活，而百万医疗险则直接主打“医疗费”这个堡垒。

【意外险】主要保障因各种意外导致的门诊及住院费用进行赔付，价格极低（几十到一百多元一年），但非常实用。比如孩子摔伤缝针、被宠物抓伤打狂犬疫苗，这些社保不报销或报销比例很低的部分，意外险就能派上用场。

这些不同险种的知识和建议，也是跟我的小雨伞顾问交流得来的，在保险的具体配置这块，我其实一直很感谢小雨伞的顾问向湃，这句感谢不是客套话，是发自内心的，我妈妈的医疗险也是在今年6月份咨询过她后配置的，当时因为我母亲在之前的体检报告里发现有支气管扩展、肺结节、乳腺结节和胆囊炎等问题，而这些疾病的存在，会导致核保困难，简单理解就是很多保险，你想投可能投不了，还有一部分保险即便你能投，最终也需要将这些疾病除外，这也是为什么我在前面要强调新生儿投保也要趁早，否则有相应疾病存在后同样存在投保困难的问题。

虽然我母亲在投保方面存在很多困难和复杂性，但顾问在详细了解我母亲身体状况后，还是帮我们筛选和拟定了多个产品来做横向对比，有保证续保但需要除外这几种疾病的，还有可以包含这几种疾病，但不能保证续保的。

综合考量后，我觉得呼吸道疾病、乳腺疾病等还是我母亲这个年龄段需要重点关注和覆盖的，所以仔细讨论多次后，选择了后者。前前后后估计咨询了四五次之多，面对我抛出的很多问题，我的顾问都不厌其烦做了详细解答，由于小雨伞本身并不是保险公司，而是保险经纪公司，所以能感受到她是真正站在我们投保者的角度去思考和解决问题的。

而且：你投保了之后，后续如果需要申请理赔，你可以随时去问你的小雨伞顾问，他会全程指导你一步一步报销，从怎么写情况说明到该拍哪些材料，这一点也是打动我的地方，所以也希望可以分享给有需要的朋友。

大家咨询的时候，可以把自己的偏好说得清楚一点，比如“我就想用更少的钱给孩子配齐保险，只能接受2000一年的保费，该保什么？”

或者“我们家每年保险的预算有1w，大人老人小孩哪些是优先级，都有哪些选择？”

比如“当时让老公给我投保附加了豁免，但是之后要离婚了他不给我交保费了咋办？”等等。

我把咨询的链接放在评论里了~不贵，1分钱就可以预约。

我相信所有人都跟我一样，肯定希望家里每一位成员永远健康，但爱的背后更是要理性考虑到可能发生的潜在健康风险，这几乎是我们难以完全避免的。作为一位医生，我敬畏生命的无常；作为一位家庭成员，我愿用理性的规划，守护家人一路晴空。