【#年底薅羊毛攻略#个人养老金资金账户这样投资更划算】参加个人养老金不但能抵扣个税，资金账户里的钱还能用来购买符合规定的存款、基金、保险、理财产品和国债。银行也各出奇招吸引客户，送出数十元至600多元的“大礼包”。#个人养老金#资金账户如何投资更划算？戳下文get技巧↓↓↓
#三类个人养老金基金怎么选#
【指数型目前收益居前】
目前，个人养老金基金主要分为：养老指数型、养老目标日期型、养老目标风险型三大类。
[星星]指数基金是按指数的成分股比例复制持仓，今年以来，多只跟踪科创板、创业板指数的基金收益居前。不过，业内人士提醒：“指数基金由于被动跟踪指数，在市场整体下跌时，其表现亦会承压，且若指数的行业集中度较高，也会面临行业轮动风险。”
【目标日期型动态调整配置】
[星星]养老目标日期基金直接以退休日期命名，会随着投资者退休时间临近，逐渐下调权益类资产的配置比例，同时增加债券类资产的配置比例。“投资者如果希望省时省力，可考虑此类基金。”业内人士建议，此类基金灵活性较弱，难以匹配个人独特的风险偏好、收入状况等个性化需求。
[星星]养老目标风险基金的资产配置围绕相应的风险水平展开，有稳健型、进取型等，此类基金需要投资者有较高的自律性，在市场变化时需自行决定替换投资的基金产品，适合有时间和能力跟踪市场、调整持仓的投资者。
#分红型保险收益有望更高#
【分红型产品未来收益更有弹性】
受今年人身险产品预定利率调整影响，个人养老金保险产品从原来较为单一的固定收益型产品（例如年金险等），已逐步增加了不少分红型产品。分红型保险产品的利益由保证利益和浮动利益两部分构成。
[星星]“固定收益的个人养老金保险产品的预定利率是2%，高于当前银行利率。”业内人士表示，在利率下降的大环境周期下，固定收益的保险产品并不过时。对于分红型产品来说，投资者既可获得稳定的保证利益，又可从保险公司的投资经营成果中获得浮动利益，未来利益更有弹性空间。
【部分老产品可“升级”保障或服务】
“我之前买的年金险是交10年的，50岁开始领年金，但延迟退休之后，我未必马上就要动用这笔钱。”有投资者告诉记者。
[星星]针对此类情况，个别保险公司今年通过附加险等方式升级保障服务。以年金险为例，当年金到期给付时，投资者可把暂时不需要使用的年金转入万能账户中持续增值。记者查询多家保险公司的个人养老金保险产品发现，很多公司还通过拓宽投保年龄，提供多种交费期间以及年金开始领取日搭配，方便投资者按需规划。（文：记者 赵冬芹、王楚涵）