分享一下，我对未来个人收入组成的理解，很多人的收入来源总是单一，比如退休金，房租，存款利息，打工挣钱，股息等，但只要某个收入来源被切断，一切归零，很悲惨。收入来源应该是一层一层的，就像防火墙一样，这里我想介绍一个方法，通过一个组合来构建一个固若金汤的收入结构，这个组合包括，1，退休金，不管是职工还是居民，2，存款，房子，黄金，平衡组合，3，低波高分红股票组合，4，一个0成本副业。4种不同的收入来源组合到一起，就是一个不错的稳固的收入。

1，第一种被我们忽略的就是国家养老保险系统，很多人根本不在乎养老保险，实际上，这个是所有国人都可以参与的一种退休保险。假如你有工作，那你平时交的就是职工养老，你有一天如何不干了，尤其是都交了很多年了，记得自己把职工养老用灵活就业续上，特别是交了10年以上，你自己再用最低档续满20年，就可以等退休。尤其对于女性，特别好，因为女性目前50～53周岁就能退休。假如你没有工作，那么居民养老是最佳选择，我建议按最高档交，一年几千到1万，目前交满15年，60周岁就能退休。这样看来，国家养老系统，可以为所有人实现一个，职工2k～5k/月的退休金，居民1k～2k/月的退休金，这个钱是可以拿到丝的钱，非常可靠稳定。

2，存款，房产，黄金，平衡组合，什么意思，就是存款，房产，黄金各占三分之一，然后每隔几年再平衡，比如你有一套房产从100万涨到300万，那根据再平衡原则，你得卖出房产，把剩余的200万，平均分配到现金和黄金。假如什么时候，黄金从500元/克涨到1500元/克，你就应该卖出黄金，把剩余资金平均分配到现金和房产，假如，房产，黄金缩水，那么你应该把现金买入房产或黄金。这种方法叫作，资产再平衡，被动高卖，低买，这个方法的创建者是高瓴 资本
张磊的耶鲁老师大卫·史文森，他掌管的耶鲁捐赠基金在过去30年回报率达到12.4%，他的投资组合是股票，债券，房地产（REITs），将这3种资产组合进行再平衡。所以，再平衡是一种非常高明的资产稳定增值的办法，国外的房产投资是reits，就是你可以投资一平米，没必要全部买下来，使得投资量化。假如你有100万的现金，房产，黄金组合，你如果能做到每年8%的收益，那么每年的收益就很可观。房产，现在价格便宜了，我们没有reits，但可以选择小户型，当然，这里的房产也可以换成股票指数基金，看你自己，现金也可以替换成国债。

3，低波高分红股票组合，我想把股票股息收入分开讲，其实股票也可以做一个内部的再平衡，比如你选择几个不同板块的股票，进行再平衡。当然，我这里主要讲的是收股息，我们买入股票的目的就是收股息，再用再平衡实现我们的总股本不贬值即可。这里我们主要选择那些，波动很小，但分红很多的公司，比如银行，石油化工，煤炭，制造业，医药，食品，我想我们不能只买2，3只股票，我们应该用100万买入7，8只，甚至10只，这类股票，然后每只初始10万，每年进行再平衡，比如当年某只涨了一倍，或者50%，那么我们就应该卖出再买入其他的。这样，我们差不多可以在低波高股息这类组合资产上有差不多每年5%～7%的收益，假如你有100万，也是一个可观的收益。

4，一个0成本的副业，我想假如你把前3种资产组合收益做的很好，那么第4种0成本副业就是很随性的事了，就是无所谓，像我现在这样，也许2天3天写一篇文章，很随性，没有压力，无所谓，行也好，不行也好。对于0成本副业的选择，我的建议是互联网生意，我从来没看到线下有什么生意比得上互联网生意，互联网包括一切app，我们普通人能干什么，我认为是建立一个互联网IP角色，不做短期生意，我们做终生的事业，其实你可以看到有很多ip他们从天涯活跃到微博，又活跃到痘印，小红书，我想用一生的时间去经营自己的互联网生意，也是一种长期主义，因为只有长期主义才有靠谱的用户，靠谱的客户，信任是需要时间积累的。我现在主要做的就是写作，因为写作最容易，最简单，不需要很高的网速，不需要团队，不需要化妆台词草稿，不需要任何设备，只做微博和公众号，不断简化，达到极简，这样就能坚持。短视频很难有坚持10年的，但文字创作者10年只是开始，20年30年，都是可以的。至于变现，我认为是随遇而安，无所谓，做互联网，不要为了挣钱而创作，而是为了热爱创作，顺便搞点钱。

我相信你看完这篇文章，对自己未来的现金流是不担心的，你只需要做好养老保险基金准备，你就会有至少2k/月，你做好财富的再平衡，你会有每年5%～8%的资产收益，你买入低波高股息组合，你会有5%～7%的股息收益，假如你的资产部分是100万，包括股票，现金，黄金，等，那你做到每年6万是可行的，那么每月相当于5k，再加上0成本的互联网生意，那么你的未来是有保障的。你唯一需要做的就是在年轻的时候是赚足50万还是100万，这并不是一件难事。再用一生的时间去经营一个靠谱稳定的互联网生意，大概率会有不错的回报。当然，最重要的还是，我们要建立一个多元的牢固的收入结构，而不是像一些人一样破产了，到老了还在打工，累死。