查理·芒格：不要用未来购买今天

在我漫长的投资生涯中，见过无数聪明人走向破产。让我告诉你一个令人不安的真相，毁掉一个人的往往不是市场崩盘。而是他钱包里那张闪亮的信用卡。年轻时我在大萧条后的岁月里学到了关于金钱的第1课。那时人们不是贫穷，而是学会了尊重每一分钱的价值。可如今的世界颠倒了这个逻辑。人们不再用储蓄购买物品，而是用未来的自己作为抵押。购买当下的虚荣。人类大脑有个致命缺陷，我们高估现在的快乐，低估未来的痛苦，这是生物学设定。也是商家最善于利用的弱点。当我走进现代购物中心，看到的不是商品。而是精心设计的心理学实验，每一盏灯，每一个布局，每一句广告语都在低语。你现在就需要这个，你值得这个。没有这个你就不完整。更危险的是信用系统将这种诱惑武器化了，一张信用卡不仅仅是支付工具，它是将未来变现的魔法棒。问题是，这个魔法是黑魔法，我曾问一位银行家朋友，为什么信用卡利率这么高？他的回答令我震惊，我们不担心借款人还不起。我们担心他们还太快，我计算过，一个普通人为维持看起来富有的生活，每年额外支付的虚荣税可能高达收入的30%。这包括更贵的汽车贷款，更大的房贷，更新潮的衣物，更平凡的外食，更奢侈的假期，想象一个有趣的场景，今天的你和10年后的你在谈判，今天的你想买一艘船价值5万美元。你说我可以贷款，每月只还500美元，10年后的你摇头。那5万美元如果投资，以年化8%计算，10年后会变成近11万美元，你不仅拿走了我的11万还让我背上了债务。超前消费的本质就是让未来的自己为现在的欲望买单。而未来的自己甚至没有发言权。我从不责怪商人鼓励消费，那是他们的工作。我责怪的是聪明人竟如此轻易的上当，商家创造了分期付款这个天才发明。他们知道当支付与享受分离时，人的决策会变得多么愚蠢，人们担心通胀蚕食储蓄。这没错，但更直接的危险是债务利息蚕食未来。如果你有1万美元信用卡债务，利率18%。你每年需要1800美元，只是维持债务不变。这笔钱如果投资，20年后可能变成超过2万美元。债务是反向复利，他让你的钱为别人工作，而不是为你工作。债务不仅拿走你的钱，更拿走你的选择权。而选择权是自由的核心。我在投资中学到的最深教训是，财富青睐能够等待的人，在即时满足的文化中，等待成了失传的艺术。但我们所有重要的收获，教育技能、关系、资本都需要时间酝酿，复利不是金融概念，而是自然法则。他要求你现在播种，未来收获，超前消费颠倒了这个过程，你现在收获，未来播种痛苦，如果你已深陷消费债务。不要绝望，每个清醒的时刻都是新的开始。从最小处着手，还清利率最高的债务，取消不必要的订阅。学习区分需要和想要，建立应急基金，哪怕每月只存100美元，记住，财富不是一次盛大胜利的结果。而是数百个小决策的积累。第1个10万最难，不是因为赚不到，而是因为留不住。但一旦你跨过这个门槛，一切都会改变，你不再为钱工作，钱开始为你工作。我无法给你快速致富的秘诀，但我可以给你避免快速贫穷的智慧，永远不要用明天的自由购买今天不需要的东西。这是我从一个世纪的生活中学到的最深刻的金融教训，也是我给你的最真诚的建议。在消费主义的喧嚣中保持清醒的头脑和节俭的习惯。这可能是你能做的最激进、最反叛，最终最富有的选择。当世界鼓励你消费时，学会储蓄。当世界催促你及时满足时，学会等待。当世界定义你拥有什么时，定义你是什么？最终财富不是银行账户的数字，而是你对自己生活的控制程度。而控制总是从最简单的决定开始。