在微信公号“第二诊疗意见”上看到同行写的Prior authorization（预授权）的文章，在美国生活的朋友可以关注一下。美国的医疗保险非常复杂，朋友最近的文章http://t.cn/AXbRon1I也有讨论到医疗保险收费的事情。

首先美国医疗收费的基本原则就是资本主义制度雁过拔毛的最大化体现，如果你想省钱，那牺牲的就是便捷性和时间。一般来说像月费比较低的HMO，相比PPO，最大的不方便就在于PPO可以跳过家庭医生直接预约专科医生，但是HMO一定要有家庭医生的转诊信才可以约诊专科医生。

其次即便是PPO，这也只是确保了这些看诊的便利性，并不代表看医生、做检查就没有门槛。一般便宜的抽血检查倒是很少需要保险公司预授权，但像昂贵的CT、MRI、PET这些影像学检查，一些非急诊手术操作和贵价药物，绝大部分保险公司都需要预授权，也就是这个公号上写的http://t.cn/AXbk4dWH。大厂的医疗保险，也许能让预授权更顺利（也就是说通常都能通过不需要医生额外写信申请），但往往这一步是少不了的。

另外，deductible、co-pay、in-network、out-network这些名词对于大部分不熟悉医疗系统的海外华人来说，也同样有很多坑，稍微一不留神就很容易踩坑；一般HR在open enrollment的时候都会有相关讲座，现在有了各种AI工具，也可以把自己的医疗保险plan投喂给AI，让它们来帮忙做选择，但无论如何，美国的医疗保险就是基于一个原则：想要更快更简单地看上医生、做上检查，那平时在医疗保险上的开销，就一定不能少。

美国还有可以省稅的HSA和FSA账号，HSA相比FSA，除了能省稅、用卡里的钱进行医疗消费，还能进行投资。虽然这看着非常诱人，但也隐含着一个大坑：一般一旦选了HSA，医疗保险就是自动high deductible，也就是说在保险公司能帮你报销之前，你自费的门槛被拉得很高。所以往往拖家带口有小孩的家庭，就特别不适合这种high deductible，因为医疗费用支出多的话，这种自费比例就太高了。