银行才是最大的金融套利者，人们把钱存进银行，银行给存款者最少的存款利息，然后利用这些存款去发放贷款，并收着大大高于存款利息的贷款利率。

银行的核心商业模式本质上是“低成本存款融资 + 高收益资产投放”形成的利差收入（同时叠加期限转换与信用风险定价）。

从公开利率数据看，存款端与贷款端存在显著、稳定的价格断层：以 Bank of America 公布的线上利率表为例，其普通储蓄账户目前年化收益率仅 0.01% APY（Preferred Rewards 加成最高至 0.04%）。

与此同时，联储统计的商业银行贷款利率显示：

△ 信用卡利率约 20.97%；
△ 24 个月个人贷款约 11.65%；
△ 48 个月新车贷款约 7.53%；
△ 住房按揭市场中 30 年固定利率均值约 6.16%；
△ 银行短贷常用的基准利率 Prime 为 6.75%。

以此测算，仅按“0.01% 的低成本储蓄资金”对比上述信贷定价，利差通常在 6–21 个百分点区间内。

这一结论并不依赖单一银行：FDIC 的全国平均储蓄利率口径截至 2025-12-15 也仅约 0.39%，与贷款端相比仍呈数量级差异。