美国退休储蓄计划可以用来支付购房首付吗？
作者：ALEX VEIGA
更新时间：2026年3月7日 上午7:44（太平洋时间）
（美联社洛杉矶报道）——动用退休储蓄来支付购房首付可能很有吸引力，尤其是当你很难攒够买房所需资金时。但这真的是一个明智的选择吗？
大多数 401(k) 以及类似的退休储蓄计划，例如 个人退休账户（IRA），都允许购房者提取或借用一部分养老金，用于支付房屋最终购买价格中的现金首付。但这样做可能带来高额税务处罚，以及需要考虑的短期和长期财务影响。
个人理财网站 Bankrate 的金融分析师斯蒂芬·凯茨（Stephen Kates）表示：“这里最重要的是做好规划。计算好各项数字，清楚了解自己在财务上能够承担和管理的范围，在迈出这一步之前非常关键。”
多年的通货膨胀、高企的房贷利率以及飞涨的房价，让许多美国人买房变得异常困难。与此同时，标普500指数在2005年至2025年之间只有五年出现下跌，这推动了退休账户价值的增长。
根据 Fidelity Investments 的数据，截至2025年12月31日，在其2480万个账户中，401(k)账户平均余额为146,400美元，比10年前增长了66%。而基于1890万个账户计算，IRA账户平均余额为137,095美元，较2015年底增长了51%。
不过，对于许多储蓄者来说，他们的账户余额距离支付房屋首付仍有相当距离。根据 Redfin 的分析，2025年12月美国购房首付的中位数为64,000美元。
相比之下，截至2025年12月31日，401(k)账户余额中位数为34,400美元，IRA账户中位数为10,476美元（Fidelity 数据）。中位数通常低于平均值，因为一些刚加入退休储蓄计划的员工尚未积累太多资金。
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在购房与退休储蓄之间取得平衡
根据 Realtor.com 的分析，去年一个普通美国家庭平均需要7年时间才能攒够购房首付。虽然比2022年峰值的12年有所下降，但仍然大约是新冠疫情前所需时间的两倍。
根据 美国全国房地产经纪人协会（NAR） 的数据，在2024年7月至2025年6月期间，46%的购房者依靠储蓄支付首付，其中包括 59%的首次购房者。
其他人则通过朋友或亲属的资助、遗产资金、出售股票或债券所得来支付首付。
不过，动用退休储蓄并不是常见选择。总体来看：
• 6% 的购房者使用了401(k)或养老金作为首付
• 11% 的首次购房者这样做
• 另有 3% 的购房者动用了 IRA 账户资金
那些选择动用退休储蓄来买房的人，需要考虑这样做会如何影响他们退休后的财务状况。
凯茨说：“如果有人从401(k)中取钱，他们很可能需要比原计划更晚退休，尤其是在取出较大比例资金的情况下。”
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了解你的退休计划规则和限制
多数 401(k) 计划允许参与者为购买主要住宅而贷款，但具体规则可能不同，例如贷款需要在多久内偿还。
美国国税局（IRS）对401(k)贷款也有明确规定：
• 贷款金额上限为账户余额的50%或50,000美元，以较低者为准
• 如果账户余额 低于10,000美元，在计划允许的情况下可以全部借出
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还需要考虑哪些因素
在用退休储蓄贷款之前，需要权衡利弊。
借出的资金必须偿还，因此除了房贷之外，你还需要为以下费用做预算：
• 房贷月供
• 房主保险
• 房产税
• 房屋维护等成本
但 401(k)贷款最大的风险 是：如果你在还清贷款之前失去工作。
在这种情况下，未偿还的余额会被视为一次“分配”，必须作为应税收入申报。此外，除非借款人 年满59岁半，否则还需要缴纳 10%的额外税罚。
更糟糕的是，如果贷款无法偿还，你的退休储蓄也会受到损失。
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“困难提款”（Hardship Withdrawal）选项
美国国税局允许401(k)储蓄者在某些情况下进行 困难提款，用于支付特定的财务需求，例如：
• 医疗费用
• 丧葬费用
• 学费
• 购买主要住房
这种提款 不是贷款，因此不需要偿还。但它会减少你的退休储蓄。
如果你距离60岁还有 超过6个月，提取资金还要支付：
• 10%税务罚款
• 同时作为 普通收入缴税
凯茨表示：“在两种方式之间——贷款或困难提款——贷款通常是更好的选择，因为你实际上是在向自己借钱，并且连本带利还给自己。”
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那 IRA 呢？
IRA（个人退休账户） 与401(k)不同：
• 不允许贷款
• 但允许 最多提取10,000美元 用于购房
只要资金用于买房，并且提取者是 首次购房者，即使年龄 未满59岁半，也 无需支付10%罚款。
不过，与401(k)提款一样，人们仍然需要权衡：
提前使用这笔钱，是否会影响未来退休后的生活水平。
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做决定前要咨询专业人士
无论是哪种退休计划，有意购房的人在做决定前都应该：
• 咨询 理财规划师
• 与 退休计划管理机构沟通
这样才能充分了解相关规则以及对自己长期财务状况的影响。
