核心原则：先保保额，再保期限；抓核心责任，不盲目求全

一、需求与预算

保额已确定：底线≥30万，一线城市/高收入家庭≥50万，理想为3-5年家庭年收入

预算已评估：保费占年收入5%-10%，不影响生活质量

预算有限时，已选择保至70岁/30年的定期产品作为过渡

二、保障类型选择

优先选择消费型重疾险，而非返还型

预算充足时，选择不分组多次赔付产品

预算有限时，接受单次赔付产品，后续可补充

保障期限已确定：预算充足选终身，预算有限选定期

三、核心保障责任

重疾保障包含28种法定重疾，覆盖癌症、心脑血管等高发疾病

轻症赔付比例≥30%保额，中症赔付比例≥60%保额

包含恶性肿瘤津贴（可选，间隔1年可再赔），或者60岁前额外赔付责任

附加责任按需选择，不能牺牲主险保额

四、核保与理赔

确认理赔材料简单、流程便捷

健康告知将遵循“问什么答什么”原则

使用智能核保应对复杂健康问题

五、购买渠道：

线上（官网/第三方平台）或线下（代理人/经纪人）

若选线上，已确认平台资质和产品真实性

若选线下，已确认代理人/经纪人的正规性与信誉

六、投保前最后检查

仔细阅读保险条款，明确保险责任、免责范围

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