怎么买保险？给普通人的一些建议（没有任何广告）

这些年我保险（国内+香港）在保险上买了1000个，所以我肯定是有资格来写这篇文章

今天写个最基本的配置，大家可以参考

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普通人买保险，记住优先级是先保命，再保值

前两天有个朋友跟我说，他爸住院做了个手术，花了18万，医保报了7万，自费11万，一下子掏空了家里半年的积蓄。

我问他："你爸有百万医疗险吗？"他说没有。

我说这东西一年才1000块出头，你爸这11万自费，扣掉1万免赔额，能赔10万回来。

他愣了半天，说了一句："我以为有社保就够了。"

这是绝大部分普通人对保险的认知——要么觉得有社保够了，要么觉得保险是骗人的，要么买了一堆贵的但根本没买对。

说说我自己的做法。我给全家6口人配了百万医疗+意外险，你猜一年多少钱？

8099块。6个人。

百万医疗6565元，意外险1534元。平均每人每年1350块，换来的是每人400万的住院报销额度+50万的意外保障。

这是普通人最应该做的第一道防线

具体怎么买？按优先级来：

第一，百万医疗险（最优先）

支付宝上买就可以，30岁左右一年才700块，20年续保，一般疾病和特疾各保400万。

要选择那种可以续保20年的。

（为了防止大家说广告，具体名字我就不说了，反正百万保险说来说去就那几家）

这个险的逻辑是：社保报完之后，自费部分超过1万的，它全报。大病花50万自费30万？扣1万免赔，赔你29万。没有这个险，你就得自己掏。

第二，综合意外险（便宜到离谱）

还有某众，一年162块，身故/伤残保50万，猝死保25万，意外医疗5万且0免赔。162块你连顿火锅都吃不了，但能保你一年。

老人版贵一点，370块/年，伤残30万，医疗10万，航空200万。

当然记住这个是纯消费险
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第三，重疾险

这是有闲钱再考虑

百万医疗是报销医疗费用，重疾险不一样——确诊直接赔一笔钱，40万50万打到你账上，你拿去还房贷、养家、康复都行。但贵很多，一年几千到上万，量力而行。

这里小北要说一下平安福、巨坑，和香港保险比起来弱爆了。

我已经买了9年了，一年1.2w，交30年，保额才40万，我还给我全家都买了。[允悲]

不过这部分现在肯定是不能退了，所以我说坑，大家自己避免

几个坑一定要避开：

① 先给大人买，不是先给孩子买。大人是经济支柱，大人倒了谁来交保费？谁来养家？

② 买百万医疗时选"有社保"版本，理赔时一定先走社保结算。不走社保直接找保险公司，报销比例从100%降到60%，巨亏。

③ 不要迷信大品牌贵的就好。平安福同等保费下，换成纯保障型产品保额能高2-3倍。但已经买了的不要退，我说的是新买的时候注意。

④ 百万医疗400万的保额不是让你花400万，是封顶线。99%的情况下花不到这个数，但万一遇上了，你有这个底气。

一句话总结：一家三口，百万医疗+意外险，一年2000块不到。这2000块不是消费，是你家庭的最后一道防线。

不出事觉得浪费，出了事才知道这2000块值多少钱。现在打开支付宝，花10分钟就能买完。别等到用的时候才后悔。