#人身险负面清单剑指医疗险免赔额过高等##人身险负面清单剑指多类产品乱象#【新增2条，人身险“负面清单”再扩容：医疗险免赔额过高、赔付比例过低，不行！分红险也不能“画大饼”】近日，银保监会人身险部下发《人身保险产品“负面清单”（2026版）》，在2025版基础上新增2条、细化多项，形成105条禁令，涉及产品条款表述、责任设计等四大方面。清单直指医疗险、增额终身寿等产品异化问题，收紧监管红线。同时，对生命表使用、分红险红利演示等作出新规，并明确长期险多渠道报送需符合“报行合一”要求。

2026版“负面清单”在2025版103条基础上新增2条、细化多项规定，最终形成105条禁止性条款，覆盖产品条款表述、产品责任设计、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理四大部分。

在产品条款表述部分，新增“医疗保险产品条款处方审核约定不合理，约定处方审核主体为第三方服务商，而非保险机构，未明确列明保险公司应当承担的审核责任”。

产品责任设计部分，在原有“负面清单”中“保险产品保障功能弱化，护理保险产品仅包含因意外导致的护理责任；年金保险产品既无保障功能也无储蓄功能”的基础上，新增“医疗保险设置过高的免赔额或过低的赔付比例；定额给付型医疗津贴产品保险金额过低”等内容。

北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆认为，此条“负面清单”的扩容直指医疗险产品设计中以低获客成本掩盖低保障效用的结构性缺陷。不合理的免赔额设定、过低的赔付比例以及严重偏离合理区间的津贴额度，实质上弱化了保险核心的风险对冲功能，此类产品容易演变为销售端低价引流的工具。

在疾病保险责任范围方面，原版为“疾病保险产品包含生存金给付责任或意外身故责任”，调整为“疾病保险产品包含生存金给付责任”。2026版删除了意外身故责任，是对疾病保险责任的松绑。根据《健康保险管理办法》规定，长期疾病保险产品可以包含死亡保险责任，死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额。

对于2026版“年金保险、两全保险、保险期间非终身的护理险比照增额终身寿险的增额形式设计”的条款，对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格表示，产品异化是人身险行业长期存在的顽疾，也是本次监管的重中之重，在2025版禁止年金险、两全险比照增额终身寿险设计的基础上，新增禁止保险期间非终身的护理险进行此类设计，彻底堵住“增额终身寿化”的产品漏洞。（每日经济新闻，艾塔）http://t.cn/AXMZ0bnS