最高法：借款人帮助他人借款并接收款项，这属于借款人自身处分行为，无法据此直接认定案外人或款项实际使用人是借款人

最高判例释疑

把钱借给他人，最怕的是什么呢？最怕的是，对方将拿到手的钱转交给另外的人，随后两手一摊声称“钱并非我所用，别找我还钱”。很多人觉得这样就能躲开债务，然而最高法的裁决，明确表面：谁签的字，谁借的钱，谁就必须得还，转给谁都没有用。

这个案子具有一定重要性，原因在于现实里存在诸多状况，很多人借助“名义借款”金蝉脱壳。存在这些情形，有人帮朋友借钱，有人被公司当作借款工具，有人套信用卡给亲属用，还有人觉得只要在银行凭证上面随意写上几个字便能够免除责任。最高法此次将规则阐释得十分透彻：那便是银行备注并不能随意赖掉责任，你收钱后转给谁，不影响你的还款责任。

银行备注写什么 不是废纸一张

许多人认为，银行转账所填写的备注，对于对方而言，不存在法律上约束效力。最高人民法院明确表明，单方面备注的确无法径直认定借贷关系，然而若是双方的备注能够相互对应，那便属于确凿证据了。

举例来说，当你进行转账时，你写上“借款”，而对方在还钱时写上“还款”，并且时间、金额，这两者都能够对应得上，在这种情况下，法院就会认定你们二者之间存在着借贷方面的合意。这便意味着，出借人转账时，一定要将“借款”这两个字眼清清楚楚地写出来，借款人在实施还钱这个举动的时候同样也要写上“还款”，不要去嫌弃这样做麻烦，因为这几个字就是能够起到保护自身的护身符。

在没有书面借条时，银行流水以及备注就变成了最为关键的证据，不少民间借贷，就是凭借转账记录以及其他间接证据，从而打赢官司的，因而转账之际花费三秒钟打出两个字，相较于事后耗费几个月证明欠款关系，要强几百倍。

钱到你账上就是你的 转给谁自己负责

借款人收到款项之后，这笔款项的所有权就归你了，你将钱转至张三、李四、王二麻子，这是你自身的事情，与出借人不存在丝毫关联，绝不能够由于你转给了他人，就宣称不亏欠出借人的款项。

依据合同相对性原则而言，借钱合同乃是出借人与你所签订的，仅仅对你们二者具备约束力。实际使用资金人属于合同之外的第三方，出借人压根就不认识他，为何要让他还钱呢？这就如同你与房东签订了租房合同，而后把房子给朋友居住，难道朋友不缴纳房租就能怪罪房东吗？

很多人想不明白这个道理，认为“钱又不是我花出去的，凭什么要我来还”。说到这里，也要警惕夫妻之间、朋友之间借用信用卡事宜，很多人认为，信用卡给对方了，钱对方还，可是你忽略了钱是以你名义借的，银行只能跟你要钱。

法律考量的是法律关系，并非资金最终流向哪里，只要你自愿帮别人借钱，那么就需要承担帮别人还钱的风险。这跟担保是同样的道理，一旦签字了就得去负责。

什么情况下实际用款人得还钱

存在例外情况，最高人民法院相关案例表明，当实际使用人直接向出借人许下还款承诺，并且出借人也知晓这件事情，才能够使得实际使用人去承担相应的责任。在此处，存在着两个必要的条件，少了其中一个都是不行的。

实际使用人，必须明确地说出“这笔钱由我来偿还”，方式可以是书写借条，或者签订协议，又或者只是口头做出承诺，不过得有相关证据才行。

对于出借人而言，把钱借出去的时候，就已明确知道实际使用人人到底是谁，而且接受了实际使用人所做出的还款承诺。只有当这两个条件同时被满足了，那么，名义借款人方才能够免除责任。

假如，实际用款人，仅仅私底下跟名义借款人签订了协议，表明一旦出事自己会承担，然而却从来都未曾跟出借的人讲过，那么很抱歉，此协议对于出借人而言是没有作用的。出借人依旧是名义借款人，名义借款人偿还完钱款之后，再去找实际用款人索要。

为什么不直接判实际用款人还钱

许多人疑问：钱既然是实际使用人花的，那么法院为什么不径直判定让其偿还，而非得去折腾那个充当名义借款人的人呢？这个问题恰好问到了关键之处。要是准许依据钱的实际去向，更换追讨债务对象，那么民间借贷业务可以追溯几人甚至几十人，出借人将会面临起诉五门，无法确定实际借款人的情况，民间借款业务也将无以为继。

在出借人进行借钱行为时，是基于对借款人的信任。其极有可能不认识那个真正借款人，并且也不清楚该人是否有还款能力。要是借款人能够轻易地将钱一转便实现责任推诿，那么出借人的债权便会丧失其应有的确定性，今日把钱借给甲，明日甲将钱转给乙，而后天乙又转给丙，这般情况下出借人又该向谁去索要这笔钱呢？

尤其关键的是，对于实际用款人认定，常常需诸多证据，比如私下达成的协议、资金流动走向图等，这些证据在名义借款人手中或许存在，然而出借人却无法获取。要是法院轻易突破合同相对性，那将面临证据欠缺、难以核查的困境遭遇，最终谁都讨不到公正。

出借人该怎么保护自己

那么出借人，该如何运用规则保护自己呢。最万无一失的法子，便是签订书面借款合同，要明确地书写清楚谁是借款人，借多少金额，在什么时间归还，利息又是多少。要是借款人执意要把钱打入其他人的账户之中，那就一定要让其撰写一份书面说明。

该份说明，需将款项用途予以写明，最好能让实际使用人也签字，作出愿意还款的承诺。如此一来，倘若出现状况，贷款人手中便拥有双重保障，即名义借款人无法逃脱，实际使用款项人也休想躲避。千万不要嫌办理此事麻烦，当下所做的每一分钟准备，皆是为了日后打官司时少耗费几个月时间。

当进行转账时，一定要在备注栏写上“借款”这两个字，在收到还款之时，同样要让对方备注“还款”。这些看起来并不起眼的细微之处，在法庭之上便是最为直接的证据。请记住这样一句话：良好的记性比不上糟糕的笔头，良好的关系比不上良好的凭证。

名义借款人该怎么避险

如果你被逼迫帮他人借钱，像是帮朋友借钱，协助公司借钱，协助亲戚借钱，千万不要傻乎乎地径直签字。你务必得让实际使用款项人直接向出借人做出还款的承诺，最好是以书面的形式，清晰地用白纸黑字写明“这笔钱由我来还”。

与此同时，你自身务必要妥善留存好全部证据，其中涵盖了你跟实际用款人之间所签订的协议，实际用款人收款的相关记录，以及资金去向的凭证等等这样的东西。尽管这些并不能免除你对于出借人应当承担的责任，然而却能够确保你在偿还完钱款之后，顺利向实际用款人追讨。

不少人吃了闷亏，只因不好意思开口，觉着让友人写承诺书会伤情谊。而后友人拿到钱便翻脸不认账，致使自己背负几十万债务。情分是情分，规则是规则，先讲小节再显君子风范才是真明智。

最高人民法院作出的这份判决，向我们传达了一个质朴的道理，签字之后那就得承担相应责任，进行转钱操作可不能试图推卸责任。不论你是出借金额的那个人，还是名义上的借款者，亦或是实际使用这笔款项的人，都务必要清晰知晓自身在法律层面所处的位置，该留存的证据一样都不能缺失，该承担的责任同样是逃避不了的。