魔鬼在细节（七）坏账600万亿

国内逾期人数，可能在2200万
坏账亏损金额，可能在600万亿

新华社发文：

国有大行、股份制银行及地方银行（就是所有银行）接连发布公告，宣布停止发行部分信用卡产品
截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡数量为6.96亿张，较历史高点减少1.11亿张。

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在《魔鬼在细节（六） 信用卡逾期》里列举过数据

第一，真实的信用卡数量是3倍

六大行+六家股份制银行卡数已经超过11亿张，另外其他6家股份制银行和124家城市商业银行和1500家农商行，至少也在9亿张以上，预估全国信用卡20亿张以上

说明：统计又造成失误了，只统计了三分之一
或者也可能是，有13亿张卡不适合公布情况，或者是，已事实上停掉13亿张卡

第二，逾期率优化了5-10倍

官方公布逾期信用卡不良率是2%-4%
但已举例光大逾期率在7.5%左右，如果算上延期纾困的，可能事实上违约的在15%-20%
逾期率优化了5-10倍

另外由于信用卡利润大约1.8%，则亏损在理论利润的3-4倍。

第三，真实的逾期人数

如果按最高20亿张卡，最低逾期率中位数3%算，全国逾期6亿张卡，假设90%的卡是一人多卡，则全国1.2亿人逾期。

如果按最低公布的7亿张卡，按光大这种中等生逾期率7.5%算，全国逾期5300万张卡，假设80%的卡是一人多卡，则全国1590万人逾期。

两者结合评估，全国约2200-6000万人处于信用卡逾期状态。

目前全国18-60岁人口7.78亿（数据可能较高，但先按这个来）
即国内2.8%-7.7%的人口，处于信用卡逾期状态

第四、一共欠了多少钱？

通常房贷先逾期，然后导致刷卡拼凑，然后收入连卡也还不上，导致信用卡的逾期。

大胆假设下，全国有2200万人房贷逾期
全国住房贷款约1.07亿笔，22/107=20.5%，即推测20%的人可能处于“事实房贷逾期状态”。

而从常识和身边人逾期的体感上，可以感受到逾期20%也许是保守的估计

银行的房贷业务息差约1.5%，假设存贷比10倍，所有贷款都按照逾期率最低的房贷来算，
逾期20%，不计算银行经营成本，则亏损是本金的1.85倍。

（截至2026年2月末）人民币存款余额：337.94万亿，
按照假设的亏损，则在625万亿。

如果是放给补贴行业，科技创新，企业贷款，逾期率则远高于房贷。

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