最近多年，国家最高领导和国家央行反复提及一个词语“防患化解系统性的金融风险”。

其实，中国当前的金融货币体系是存在很多严重的问题的，而真要防范化解这种系统性的金融风险，仅加强金融监管是完全不行的，而应该是集中国最高金融专业领域的专家对金融货币体系的理论和架构进行重新审视和重构，只有这样，才能正确分析系统性的金融风险是怎么形成的，未来的金融风险爆破点会在哪里，只有正确看到了这些风险因素，才能有针对性的进行防范和化解。

随着人类历史上首次出现的非实物类电子货币的出现，人类实现了远程支付与远程交易，也改变了交易的底层逻辑，本来交易只由买方和卖方根据钱货两讫的基本原则来进行，而现在的交易必须还有上层的第3方支付机构来参与才能完成交易。

换句更通俗的话说，那就是我们当前的金融货币体系与人类历史上任何时期的都不同，与西方的也不同，传统的金融货币领域的理论和知识都不适用了，而我们自己的金融货币的理论研究严重没跟上，才会导致我们系统性的金融风险越积累越严重。

说我国金融货币领域专业的理论研究严重不足，是有依据的。
可以用中国的数字人民币这个客观事物来说明。
2014年，中国启动数字人民币研发。
2016年，成立数字货币研究所，完成法定数字货币第一代原型系统搭建。

中国数字人民币这个客观事物，在不缺政策和不缺资金的前提下，启动了10年到现在还没有正式全面落地。
而我作为一个业余的金融货币思考者，根据货币的底层逻辑，早就推演过说我们的数字人民币系统在底层逻辑上有很多不通顺的地方，并推演它在还没正式全面落地前就会发生演变，并指明了演变方向，认为它仍会朝着存款货币的方向进行演变。

而在2026年开始，从“数字现金”到“数字存款货币”： 数字人民币2.0时代启幕。数字人民币朝着存款货币演变正式落地。

从这个关乎国运的数字人民币客观事物，居然也能在出现10年之后还不能全面落地并发生了自我演变，由此可见我们的各路金融货币专家对当前的金融货币体系的理论研究是没有足够多的前瞻性指引的。

如果面对问题而不能准确分析问题和研究问题，那么谈正确解决问题可能就是一件比较困难的事情了。