【#因诊断方式与保险约定不符患儿遭拒赔##拒赔罕见病患儿保险公司被判付100万#】小浩不幸患上杜氏肌营养不良症，想用保险金支付治疗费用，理赔时却遭到保险公司拒赔，称其诊断方式与合同约定不符。对此，小浩将某保险公司诉至法院。近期，北京金融法院对此案二审后认为，准确性更高的新型医疗技术检测手段同样有效，认定小浩的病症属于合同约定的保障范围，保险公司应向小浩支付保险金100万元，并免除后期保险费。

3岁的小浩口齿清晰，表达流畅，但是走路外八字，上楼梯需要大人拽着两步一台阶，上厕所需要辅助，平衡及协调能力差……家长带着小浩去医院检查，被诊断为杜氏肌营养不良症。

小浩妈妈回家翻出了儿子几个月大时投保的重大疾病保险保单，向某保险公司申请理赔。保险公司认为小浩未达到保险合同约定的赔付标准，不予赔付。对此，小浩将某保险公司诉至北京市通州区人民法院，要求赔偿100万元。

据了解，小浩投保的保险合同约定，严重肌营养不良症需同时具备以下三个条件：肌电图显示典型肌营养不良症的阳性改变；肌肉活检的病理学诊断符合肌营养不良症的肌肉细胞变性坏死等阳性改变；已导致被保险人持续超过三个月无法独立完成六项基本日常生活中的三项或三项以上。庭审中，保险公司认为小浩应提供肌电图以及肌肉活检结果。

通州法院认为，小浩的基因检测结果以及多家医院的门诊病历，能够确诊小浩所患疾病为杜氏肌营养不良症，该病症亦属于保险合同当中约定的重大疾病和少儿罕见疾病。此外，根据医院病历显示，小浩穿衣、如厕和洗澡均需辅助。结合案件证据，通州法院认定保险公司应当按照保险合同约定承担相应保险责任，判决某保险公司向小浩支付保险金100万元，并免除后期保险费。

保险公司不服，上诉至北京金融法院。

二审期间，该案主审法官舒翔走访了国内顶级医学机构的权威专家，征询罕见病临床诊断标准、诊疗技术适用等专业意见。专家结合国内外最新诊疗指南与权威医学研究资料明确，基因检测已成为当前杜氏肌营养不良症诊断的主流“黄金标准”；相较于传统有创肌肉活检，基因检测具有准确率更高、无需侵入性操作、创伤风险小等优势，更契合低龄罕见病患儿的临床诊疗实际需求。

经公开开庭审理，北京金融法院认为，保险条款中约定的肌电图和肌肉活检的目的均在于通过医学检查以确定被保险人存在相应病理改变，但结合医学发展实际，目前基因检测标准的权威性足以确保检查结果的准确性。

法院认为，基因检测通过直接检测DMD基因是否存在缺失、重复或点突变，可实现极高的确诊准确率，且检测过程仅需采血，无需侵入性操作；而合同约定的肌电图检查仅能反映肌肉神经功能异常，无法明确病因，肌肉活检虽可通过病理切片观察肌肉细胞病变，但属于有创检查，且诊断准确率受样本采集、病理分析技术等因素影响，低于基因检测。本案中，小浩发病时年仅3岁，作为幼儿，其对有创检查的耐受度低于成年人，其监护人遵医嘱选择对其伤害更小，准确性更高的新型医疗技术的检测手段，符合人之常情。

综合案情后，北京金融法院判决驳回上诉，维持原判。（全媒体记者 徐伟伦 通讯员 黄硕）