即使不上升到金融犯罪的程度，从网贷的泛滥来看，缺乏风险意识及金融素养的后果都很严重。金融犯罪可以看作是金融素养缺失的最极端情况，更普遍的群体是不会犯罪的，但会不断陷入金融脆弱性。大部分人的发展链条可以概括为：金融素养不足、风险识别能力不足 → 财务决策失误 → 债务压力累积 → 财务脆弱性上升 → 极少数人最终走向金融犯罪。金融素养可以说是现代社会的基本生存能力之一，比如年化利率和日利率、月利率之间的区别是什么、复利滚动意味着什么、最低还款更像掩盖债务问题的手段、以贷养贷大概率让现金流加速恶化、信用花了对后续的影响多大，等等。风险越来越金融化的趋势下，一个错误决策具有极高的路径依赖。对于普通个体，错误一旦铸成，逆转的成本呈几何级数上升，这也是为什么金融教育对年轻人最有效。年轻人在决策习惯尚未固化、负债结构尚未形成路径依赖时累积金融素养，其边际收益是最大的。来财务约束本身是一个连续变量，犯罪是分布尾部的可观测结果，金融素养通过影响日常的财务决策来改善家庭的资产负债表。缓解财务脆弱性也是在斩断走向犯罪的动机链条，与贪污、欺诈类的犯罪相比，职务侵占、挪用公款等的部分诱因更多是个体寄希望于短暂挪用来缓解其财务困境。金融素养的边际收益在财务结构更脆弱的人群中最高，这部分人往往也是最缺乏试错空间的。相比赚钱能力，培养普遍的风险管理能力更务实也更紧要。从政策优先级看，风险管理教育的资源投放理论上应该向财务结构更脆弱的群体倾斜。不可否认，普及金融知识的社会意义一定是被低估的，是尽量避免个体掉坑里做个正常的打工人，还是成为被金融化围猎的牺牲品，政策选择的优先级可以暴露很多东西。#读文献#