消费习惯不好足以摧毁一个家庭

今年上半年，金融机构挂出了上百期的不良贷款资产包，本息合计大致500亿元。是24家金融机构挂出来的，主要内容就是消费金融，消费贷款，涉及1000多万笔。估计背后是数百万个家庭失信，相当大一批人要被限高了。

讲这个，有两层意思。一层是消费贷，这个贷款品种的设计，本身是一种什么情况。再一层是普通人为什么最终会掉进陷阱里去。

中国各大银行的业绩增长，原来主要来自于一般企业贷款的利差收入。到这一块没有啥增长空间了，从招行开始，就搞起了消费贷。

消费贷是各大银行学习西方冲业绩的，是要收入和利润的，而且利润率一般都比正常贷款要高。原因就是消费贷款利率高于银行一般贷款利率。即消费贷是从欧美金融资本那里直接移植过来的，而欧美那边，消费贷是让很多中产直接掉入斩杀线的原因之一，就是给病人脖子上套了一根绳索。

欧美的信用卡借款，信用周期和信用额度内不计息。但一旦逾期，贷款利率20%甚至更高的，都有。1万美元一年还息2000美元，然后利滚利。而欧美多数人拿不出400美元现金，能拿出1000美元现金的，更少。所以普通人只要套上了，那就基本上没有跑的了。

中国的信用卡也好，包括现在的小额贷、消费贷、某呗、白条金条等各种互联网公司放的贷款，多数都是消费贷。以前年息曾经达到过20%以上，现在降下来了。尽管如此，前面讲了，还是有超过1000笔逾期，有几百万家庭面临限高。

那为什么普通人很容易掉入信用卡和消费贷陷阱呢？因为银行或网贷公司会设计优惠期限和给您最高额度。比如额度10万，那您就能贷款10万以内。优惠期限，比如一个月内没有利息。这就是银行在设计时留下来的一个套儿。

因为普通人都会想，10个坛子8个盖，我从甲银行贷10万，免费用1个月，一个月到期前，从乙银行贷款10万还上就成。乙银行贷款到期前，再从丙银行贷款10万还上。如此这般，只要我到各大银行开一堆信用卡，月月去还，那么我就能长期免费使用银行的10万块钱了。这是以前的信用卡借款还款。但这期间，只要有一个月您还不上，这中间那个环节出了问题，而您账上又没有10万现金，那么，您就被套上了。

被套上后，您就得想办法还这笔贷款，否则要计息的。过去曾有过20%的利率，这个就是个套子，现在利率降了，但对低收入者来说，还是有现金流压力。如果您是低收入，那么这个套子不容易解下来。

现在的消费贷也有一些优惠。它套人的机理是什么呢？就是您过去的现金流是稳定和健康的，未来未必。还有一种情况，像2015年有些人用消费贷的名义贷款进了股市，后来遇上股灾。再就是2019年到2022年有人用消费贷的名义贷款买房，那里产生了不少的坏账，跟贷款炒股类似。后面两种有不少， 但前一种更多见。

就是现金流没有增长的公司，或不稳定的公司，包括个人，一旦碰上消费贷，是比较容易被套牢的。一旦套牢，您就得为银行、为互联网大厂打工。

那为什么中年人居多呢？很简单。中年人上有老，下有小，压力大。但这个还不是关键。关键是80后90后，他们最先用信用卡消费，也习惯用消费贷款。他们最初把这个当时尚的，而且很多人都已经养成了习惯。那个时候我们是不理解的。

像我，前天我接到某银行打来的消费贷款电话，电话没有听完，我就把对方拉黑了。就是在消费上，如果我们现在有现金压力，那么我们采取的办法是，先攒钱，攒够了再去买那玩意儿。而我看到网络上有的讲信用分下降、信用额度下降，好些年轻人讲自己的贷款额度被某呗降了，从8万降到3万，他们的留言是，这是侮辱他们，他们一定要扳回来。合着他们贷款的额度越高越光荣呀。

比如给他们贷款100万的额度，我保证多数人一准儿被套掉进陷阱。原因很简单，钱好用，但挣钱很难。100万您现在用着爽了，而且按照您自己设计的程序，您觉得能确保自己不会挨套。但这世界从来都没有什么是不可变更的。您今天看来100%稳妥的事情，明天或后天就变了，到时极有可能的结果是，天都塌了。尽管发生这样小概率事件的概率只有1%，可一旦落在您头上，那就是100%。

上周大盘继续反弹，除了医药，其他涨得好的，基本上是原来跌得凶的。只是涨的家数继续下行，可也还没有进入情绪的低点。我们前期判断的短线低点算是合格。但行情越向后，越要注意反弹有可能随时会终止。

能够改变投资者一生命运的，只能是大势，而大势则是社会的大潮，那种席天卷地的大潮，一旦迎面扑来，只要您不买在高位，那么到时财富挡都挡不住。人的命运就是这样，就是您是否看清楚了大潮？是否选对了标的？是否选对了时机。