朋友们，今天聊聊我过去几年很重要的两个决定。没什么高深理论，就是一个打工人凭直觉和理智做的选择。现在回头看，运气不错。

一、房子：我忍住了

2022年，我和表弟在浦东花木合租了套三室两厅，月租24000。记得房东说她2014年买入花800多万，到2022年高点市价近2000万，六年不到翻倍。那几年身边所有人都在聊买房。

我算了笔账：2000万的房子月租24000，租售比1.44%，回本要近70年。而那从2015-2022年上海打工人的收入并没有显著提高。这价格太夸张，撑不住。

那时候很多人跟我说，一线城市核心地段的房子永远涨。我觉得不对：房子最终要有人住，打工人买不起也租不起，那千万以上的房子就只是有钱人的纸面富贵。加上出生率一路下滑、上海新增人口负增长——人都在变少，房子凭什么一直涨？

等到2025年夏天我搬走时，同户型挂牌跌到1400到1500万，成交价1300到1400万，跌幅正落在25%到40%。首付600万加30年按揭，现在不只是几百万浮亏，月供还比租金高得多。想想都后怕。

二、寿险：我锁住了

2024年春天，我在杭州短暂工作了一段时间，当时也是机缘巧合，买了增多多5号。既然不买房，存款总得有个去处，每年交保费也算劝自己好好存钱：每年10万交5年，50万本金，IRR(相当于复 利)3%写进合同。

但两年半后的今天，2026年9月，再回头看这张保单，心态完全不一样了。前两天我翻了下现金价值表：第7年末510600，正式回本；第27年末突破102万，那年我56岁；第40年150万，是投入的3倍。这些都锁定了现金价值，写进合同。
 
现在呢，三年期大额存单大面积下架，一年期存款跌破1%；普通型人身险预定利率降到2.0%，增额寿保证利率上限只剩1.75%加浮动分红，浮动分红至少分投保人可分配盈余的70%。

这三年我手里很多小投资，没有哪笔跑赢这张保单。当初不起眼的3%，现竟成了绝版，何况人寿保险合同的安全性还有法律保障。

中国保险的安全等级是制度级的：2亿实缴×季度偿付监管×2707亿保障基金兜底；寿险公司即使破产，保单也必须整体转让给其他保险公司。8家险企被处置，无一例保单受损。

三、看不懂的东西，别急着买，多看看多问问
利率还在往下走，再过三五年，1.75%就是稀缺品。至于浮动分红，我一概当意外之喜。

对不过储蓄险只是压舱石，更靠前的是保障：医疗、重疾、意外、定期寿险。而买保险最难的不是下单，是看不懂——健康告知怎么填，条款什么意思。所以别急着买，先找个人问清楚。

我自己用的是小雨伞保险经纪，它和保险公司不一样：顾问不替某一家公司卖货，而是从100多家公司的优势产品帮你对比。一次咨询解决三件事——家庭整体保障方案、产品对比、已有保单诊断。增多多5号和重疾险都是咨询他们仔细对比和已经买过的朋友们聊天交流后买的。

在置顶评论1分钱就能预约1对1财富体检服务，1个工作日内顾问会和你联系，聊清楚你家的情况和预算，之后给你一份方案，产品对比、整体方案和投保指引都在里面；真出险了有理赔专员协助。

“该不该买、该买什么、已经买的保了啥”，弄明白这三件事怎么都不亏。

回头看，这两个决定是一件事：在别人上头的时候保持清醒，在别人觉得“差不多就行”的时候多看一眼长期。我没有预知未来的能力，只是凭常识算了几笔账，然后管住了自己的手。

用查理芒格的话说，“别人都在努力表现得很聪明，我只在努力让自己不犯傻。我发现，要想在生活中出人头地，你要做的就是别做蠢事......事实上，做一个不愚蠢的人比大多数人想象的要难得多。”

我想，做投资和把人生过好是一样的，重要的不是做多少对的决策，而是尽量少做错的决策。