"车电分离"保险加速探路：重塑新能源车险定价逻辑

2026年6月23日，商务部等9部门联合发文，探索"车电分离"保险模式

重庆黔途物流首批10辆新能源货车：初始投入降低30%-50%，保险保费降低约30%

新能源车险困局：车主喊贵、险企喊亏

当前新能源车险面临双重困境：一方面，动力电池高昂的维修成本与较快的残值衰减，直接推高整车投保价格；另一方面，新能源汽车出险频率普遍高于燃油车，叠加电池定损复杂、赔付率长期处于高位，险企经营压力陡增。

破局之道：车电分离承保

6月23日，商务部等9部门联合印发《关于培育壮大汽车后市场消费若干措施》，明确提出创新优化车险产品供给，建立保险车型综合分级制度，探索"车电分离"保险模式。

所谓"车电分离"车险，核心是将车身与电池的保障责任彻底拆分、分开承保。这一模式为行业破局提供了新路径：

车身保费：仅关联车辆硬件风险，定价更精准

电池保费：基于型号、残值、换电次数等独立数据制定费率

试点成效初显

重庆黔途物流实施首批10辆新能源货车"车电分离"模式后，初始投入成本降低30%-50%，保险保费同步降低约30%。运营类车辆因高频换电、标准化运营模式，有望成为"车电分离"车险率先落地的场景。

行业影响

"车电分离"模式将从根本上改变新能源车险的定价逻辑：从"一揽子风险定价"转向"分模块精准定价"，险企可基于电池动态评估模型实现精细化风险管理，缓解动力电池事故带来的高赔付压力。随着换电基础设施完善，该模式份额有望逐步扩大。

来源：商务部等9部门《关于培育壮大汽车后市场消费若干措施》、北京商报

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