车损险的保额主要按投保时被保险机动车的实际价值来确定，而不是由车主随意填写或按新车购置价一刀切，这一规则在司法实践中已得到明确确认。
一、保额确定的核心规则
法定依据：《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款》（2020版）第十三条明确约定“保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定”，这一约定符合《中华人民共和国保险法》第五十五条的规定。
实际价值估算：投保时车辆的实际价值通常根据新车购置价减去折旧来计算，折旧系数按车辆使用年限等因素确定，不同车型和用途的折旧率有所差异。
合同载明即有效：只要保单上载明的保险金额经双方认可，且投保人按该金额支付了相应保费，该保额即被认定为双方约定的保险价值，理赔时以此为准。
二、全损赔付的计算方式
赔付公式：机动车全部损失时，赔款 = 保险金额 - 被保险人已从第三方获得的赔偿金额 - 绝对免赔额。
案例参考：临清某物流公司投保车损险保额128800元，车辆发生事故推定全损，鉴定残值为14500元，法院判决保险公司赔付车辆损失保险金114300元，鉴定费由保险公司承担。
高保低赔辨析：若以事故发生时车辆的实际价值为标准赔付，可能造成“高保低赔”现象，违反公平原则，不利于投保人信赖利益的保护，因此按投保时约定价值赔付更符合合同约定。
三、投保时的注意事项
合理确定保额：应根据车辆的实际价值、使用年限、自身经济状况等因素合理确定保险金额，避免超额投保或不足额投保。
看清合同条款：仔细阅读合同是否对车辆的“保险价值”有明确约定；如未约定，理赔时将依据事故发生时车辆的实际价值确定赔偿金额。
线上投保留意提示：线上投保时免责条款、折旧系数等关键约定常折叠在隐蔽链接内，投保人容易忽略；保险公司若未尽到充分提示说明义务，法院可能不支持相关免责条款。