交强险和商业险可以分开买，但交强险只是上路底线，有责时死亡伤残20万、医疗2万、财产2000元三项限额各自独立，分开买省下的保费远不够覆盖稍大事故的缺口，三者险保额配到200万以上并附加医保外用药，才是分开买时最不能省的两项。
一、两份保单的赔付边界先划清
交强险是法定门槛：不买不能上牌、年检，上路会被扣车并罚款；它只赔事故中对方的损失，本车人员和本车维修不在保障范围内。
限额分项独立：2026年6月起有责时死亡伤残20万元、医疗2万元、财产2000元，三项不能互相挪用，撞伤人时1.8万医疗限额被击穿很常见。
商业险按需补充：三者险补交强险赔完对方后的缺口，车损险保自己车，医保外用药责任险专门覆盖自费药部分。
二、分开买后理赔顺序不能反
先交强后商业：事故赔偿先由交强险在分项限额内赔付，不足部分再由三者险按责任比例补足，仍有缺口才由车主自担。
小额事故慎报交强：连续3年无出险交强险最低可降至475元，出险一次次年恢复950元基准；几百元剐蹭自费修可能比报险更划算。
报案时讲清险种：分开买意味着两份保单可能在不同公司，报案时明确走交强还是商业，避免因险种错报影响定损和理赔进度。
三、商业险侧按用车场景配
三者险保额别省：一线城市建议300万起步，二三线城市至少200万；200万比100万保费通常只贵两三百元，保额却翻倍。
医保外用药必加：三者险默认只赔医保目录内用药，进口骨钉、自费特效药不在赔付范围；医保外用药责任险一年几十元，专门补这个缺口。
车损险看车况取舍：新车、贷款车、新能源车建议保留；车龄8年以上、残值低于3万的老车可评估放弃，但放弃后自车维修全部自费。