“智驾车险”北京先行先试：破解人机共驾风险，试点核心全解析

3月29日，国家金融监督管理总局北京监管局官宣，将在全国率先开展L2-L4级别智能网联新能源汽车商业保险先行先试工作，这一举措被视作我国智能驾驶风险治理体系的关键突破，填补了高阶智驾专属保险的市场空白。面对日益普及的智能驾驶车辆，此次试点究竟要破解哪些行业痛点？保费定价有何变化？人机共驾下的责任划分又该如何厘清？《新闻1+1》对此展开深度聚焦，全面解读智驾车险试点的核心内涵。

智驾车险试点，核心要解决两大行业痛点

随着智能驾驶技术快速普及，L2级辅助驾驶车型已走进千家万户，L3、L4级测试车辆也频繁上路，传统车险已无法适配全新的出行风险场景，专属智驾车险的推出迫在眉睫。北京金融监管局财产保险监管处处长李斌表示，此次试点的核心，就是直击智能驾驶交通事故风险保障的核心问题，既回应消费者关切，也助力产业良性发展。

一方面，针对当下普及度最高的L2级辅助驾驶，现有车险保障存在短板，此次试点将对其进行优化升级，扩充保障内容、提升保障额度，让普通智驾车主获得更全面的风险兜底。另一方面，也是此次试点的重中之重，填补L3、L4高阶自动驾驶的保险保障空白。此前，这类全自动驾驶车辆一直缺乏专属车险产品，此次试点将打造覆盖L2-L4全级别智驾的完整保障体系，既为产业创新保驾护航，也让消费者在使用高阶智驾时，能获得更安心的风险保障。

适配高阶智驾，重点破解人机共驾责任与数据难题

L3、L4级智驾已进入“人机共驾”甚至“机器主导驾驶”的全新状态，传统车险围绕“人工驾驶”设计的规则，完全无法适配这类新场景，这也是此次试点需要重点突破的核心难题。

李斌指出，首先要对传统车险的核心定义与风险规则进行升级完善。现有车险对驾驶人的定义、风险场景的界定，与智驾场景差异极大，必须针对性优化，才能匹配机器参与驾驶后的全新风险逻辑。其次，要强化保险行业与车企的数据交互，推动两大产业深度融合。通过车企的智驾运行数据，精准评估不同车企、不同车型的智驾技术安全能力，再将数据反馈到保险费率定价中，让保险费率真实反映智驾技术水平，以此倒逼车企提升技术安全性，助力整个产业高质量发展。

保费定价：整体稳定为主，长期动态调整

保费是消费者最关心的问题，此次智驾车险定价也明确了核心原则。李斌表示，同等车型下，智驾车险总体保费将保持稳定，不会让消费者额外承担过多负担。即便因保障责任调整出现小幅价格波动，也会控制在合理区间，兼顾保障升级与消费者承受能力。

从长期来看，智驾车险保费将呈现动态调整趋势。一方面，随着智驾技术不断成熟，道路交通事故发生率有望逐步下降，具备保费下调的基础；但另一方面，智能驾驶车辆搭载激光雷达、域控制器等高价硬件，一旦发生事故，维修赔付成本相对更高，这又会对保费形成一定支撑。后续保费定价将综合考量事故率、赔付成本等多重复杂因素，形成科学合理的定价机制。

行业专家：精细化产品+数据协同，是智驾车险关键

中国人民大学中国保险研究所研究员张俊岩认为，智能驾驶时代的车险，必须突破传统模式，核心要做好两件事。

一是产品必须精细化。L1到L4不同级别的智驾，面临的风险细节、责任边界截然不同，若用一套产品覆盖所有场景，会出现低风险车辆保费偏高、高风险车辆保费偏低的不公平现象。因此，必须针对不同智驾级别、不同使用场景，打造细分专属产品，实现风险与保费精准匹配。二是离不开行业数据协同。传统车险定价模型已十分成熟，但智能驾驶属于新兴领域，行业缺乏足够的承保、理赔经验数据，这直接制约了产品开发与定价精准度。唯有加强车企与保险行业的沟通合作，共享智驾运行与事故数据，才能让智驾车险更科学、更贴合实际需求。

不止理赔！保险在智驾时代还有两大核心价值

张俊岩进一步表示，智能驾驶时代，保险的作用早已不局限于事后理赔，还将承担更多前置性、社会性功能。

其一，助力风险减量管理。保险公司不再只是事故后的赔付方，更要提前参与防灾防损。既可以自主研发相关风险防控技术，也能深度参与车企的车辆研发环节，将保险行业的风险评估经验融入车辆设计，从源头降低智驾事故风险。其二，发挥市场监督与激励作用。保险公司通过保费浮动机制，对风险低、安全性高的车型下调保费，对风险高的车型上浮保费，以此激励车企研发生产更安全的智驾车辆，同时督促驾驶人规范使用智驾功能、履行安全驾驶义务，推动整个智能驾驶行业良性发展。

此次北京智驾车险先行先试，不仅是车险产品的创新，更是对智能驾驶产业责任体系、风险治理体系的完善，为后续全国推广积累经验，也为智能驾驶技术的规模化落地扫清了重要障碍。

来源：央视新闻客户端