“必须严查！”河南南阳，60岁的低保老人，不识字，靠每月几百块钱过日子。不料，侄子陪老人去取低保金，却发现卡里一分不剩。一查吓一跳，老人名下竟有一笔20万的贷款，放款当天就被转到一个陌生账户，几经倒手后被人提了现。更离谱的是，贷款调查报告上写着老人有35万房产、10万汽车、10万存款，全是假的，有两个客户经理签字。有人后来承认：是银行员工让找个“单身穷的”来办贷款。老人不识字，稀里糊涂按了手印，如今低保金每月被扣光。钱去哪了？谁在背后操盘？
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​​2026年5月27日，小邢接到银行网点负责人的电话，说追回了被扣的低保金，一共15300块钱。
​​钱退回来一部分，可那20万贷款还在邢民金名下。
​​目前，事情还在调查中。
​​有人说，这不就是典型的“背锅侠”吗？专挑不识字的孤寡老人下手，按个手印就背上20万债。
​​从法律角度，邢民金与银行之间的20万元贷款合同是否有效？邢民金是否应承担还款责任？
​​《民法典》第143条规定，具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；……
​​本案中，邢民金系60岁农村低保老人，不识字，其陈述“被邢万坡带去银行，并未被告知目的”，在合同上按手印时“不知道是贷款合同”。
​​这表明邢民金在签订贷款合同时，对“贷款20万元”的后果缺乏基本的认知，其签字按印并非出于真实的借款意思表示，而是基于他人的引导和隐瞒。
​​同时，邢万坡自述“银行员工让找一个单身穷的办理”，更说明邢民金只是一个被利用的“工具人”，其意思表示与真实意愿完全不符。
​​所以，邢民金与银行之间的贷款合同，因缺乏真实的借款意思表示，应认定为无效合同。
​​但是，邢民金与银行之间的贷款合同已经生效判决确认有效，在判决撤销前，邢民金仍应按照判决执行。
​​不过，邢民金可依据新发现的证据如邢万坡的陈述、银行调查报告的虚假性、低保金划扣记录等向原审法院申请再审，或通过检察监督渠道寻求救济。
​​一旦启动再审且判决获得撤销，则邢民金将无需继续承担偿还责任，还可以向银行主张返还此前的还款。
​​此外，本案贷款金额达20万元，对于客户经理、实际用款人等相关人员，或涉嫌骗取贷款罪，面临刑事追责。
​​对此，你怎么看？