#100万存1年利息不到1万#
100万存银行一年的利息是9500元，当这个数字出现的时候，人们的第一反应并不是少，而是“怎么会这么少呢？
​现在一年期利率降到0.95%左右了，账户里的钱看起来没有变化，但是实际收益已经减少了很多。对于依靠存款来保证稳定的家庭而言，并不是简单的利息降低问题，而是之前认为把钱放在银行就可以安心地增值的想法已经被现实所改变。
​人们认为只要本金安全，收益低一些也没有问题，但是真正让人觉得心疼的是，尽管没有损失本金，但是购买力却在慢慢下降。结论就是，在低利率环境下，定期存款并不是不可以存在，而是在于不能够盲目地进行大额一次性存入，并且要保持长期不动。
​表面上看是保本，其实也就是把风险由“账面波动”变成了“财富缩水而不自知”。每年只能拿到9500元万元的利息，平均每月不到800元元，如果遇到生活费上涨或者孩子上学看病费用增多的情况时，那么这笔钱就很难起到“养活自己”的作用了。
​为什么会出现这种情况呢？那就是环境。银行利率一直都在下降，并不是某一个银行忽然变得很节省了，而是整个市场的资金成本都在降低。银行净息差缩小，经济进入了更加注重效率和流动性的发展阶段，高利率的存款本来就不容易长久维持下去。
​也就是说，以前“存款有利息”的好日子，其实只是一种特定时期的现象，并不是永恒不变的状态。很多人迟迟不能适应的原因就是记忆中还有“存钱也可以获得不错的回报”的时代。
​更糟糕的是，许多储户对于定期存款存在三种错误的认识。
​第一种是认为自动转存很方便，但是到了期限之后会按照最新的利率来计算，并且之前的高利率并不会一直保持下去。
​第二，认为存的时间越长越好，但是如果需要提前取出的话，那么就会被当作活期存款来计算利息了，收益一下子就降低了很多。
​第三，认为把大量的资金放在一个银行里是最省心的，但是当金额过大时，灵活性以及安全性都不是最好的。在低利率环境下，“傻傻锁住”不值钱，“安全的前提下留有余地”才更有价值。
​第一点就是不能把所有的钱都按照一个方法来处理。
​普通人的做法是什么呢？家庭的资金应该分三部分来管理：第一部分是随时需要的应急资金，放在活期或者现金管理类产品里，主要是为了方便；第二部分是一年内大概率不会用到的资金，可以进行短期定期存款、通知存款或者阶梯式投资，兼顾流动性；第三部分是三年以上不用的资金，才考虑中长期的投资。
​这样做的好处也很实际：既不会在急需用钱的时候被要求支付较高的利息，也不会把所有的收益都投入到一个不断下降的利率之中。
​第二步就是把大额存款分成小份来存。
​比如说100万，不要一次全部放到一个账户里，要分开到不同的期限和不同的银行上，每家不超过比较安全的数量。既可以降低风险又可以根据利率的变化进行滚动调整。最害怕的就是利息太低，在低位的时候一次性锁定三年或者五年，但是后面想要操作就无法实现了。
​第三步就是接受一个不太舒服但是必须要面对的事实：保住财富并不等于只保本。
​低利率时代应该坚守的是整个家庭的购买力。对于非常保守的人而言，核心还是安全，但是安全不能仅仅理解为“数字不减少”，还要包括抗通货膨胀、抗突发事件、抗收入波动等。
​即只做认知范围内的事情，不要接触那些自己完全不了解，并且被包装成“稳赚不赔”的东西。适当配置一些低风险、规则公开、自己能够看懂的产品，要比把所有的钱都放在定期存款中更加实际。
​其实，100万年的利息只剩下9500元，这并不是在告诉我们“银行不可信赖”，而是在告诫我们财富管理已经进入了一个新的时代。