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L2渗透率冲过七成，车险条款却还停在燃油车时代——智驾跑得太快，兜底规则没跟上。

2026年以来，L2级辅助驾驶乘用车渗透率已达到70.5%（乘联数据）。11月2日出版的《瞭望》周刊把这个矛盾摆上台面：车越来越会开，出了事谁来赔、怎么定责，规则却还是按"人开车"那套写的。

智驾普及之前，车险逻辑很简单——谁开车谁担责，保费按人的驾驶行为定。现在控制权在人和系统之间来回切，责任主体从一个驾驶员，变成驾驶员、车企、软件供应商好几方。法律层面其实在补位：8月25日道路交通安全法修订草案首次系统大修，新设"自动驾驶汽车特别规定"专章；7、8月两套智驾强制国标落地；9月7日最高法也发了涉AI纠纷审理意见。顶层方向清楚了，落到理赔实操却卡在三道坎。

第一道是举证悖论。车主觉得是智驾系统故障、要车企赔，但原始数据在车企手里，个人拿不到也解不了密，"谁主张谁举证"变成死循环。第二道是窗口期定责。L3开启后系统发接管请求、到人接手之间有缓冲，几秒钟里出事算谁的，目前没有国标或司法解释量化。第三道是集中赔付。一旦认定是系统缺陷，不是一起事故，是一片车一起赔，保险公司扛不住。

北京今年3月已启动覆盖L2到L4的智驾车险试点，看点就在车企、险企、监管三方数据互通——车辆数据上链存证，授权第三方定责，这算是往"按系统可靠性定价"迈的第一步。

判断很直接：智驾从卖点走到基建，缺的不是技术demo，是一套让车主敢用、险企敢保、责任说得清的制度。车企"拍胸脯兜底"只能是过渡，真正的智驾专属车险落地前，人永远是自己最后一道防线。
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