2020年9月19日车险综合改革落地后，不计免赔险的购买逻辑已经改变：车损险默认内置不计免赔责任，无需单独购买；三者险是否附带不计免赔，则要依据投保界面确认。核心结论是：三者险若未默认包含不计免赔，保费很低，强烈建议勾选。
一、最重要前提：老版独立「不计免赔率特约险」已经取消
2020年9月19日车险综合改革正式落地：
- 车损险：默认内置不计免赔责任。只要投保车损险，自动覆盖事故责任免赔率（全责20%、主责15%、同责10%、次责5%），不需要单独购买不计免赔。同时车损险一并纳入无法找到第三方特约险，停放被撞、肇事者逃逸不再扣除30%免赔。
- 第三者责任险（三者险）：示范条款保留事故责任免赔率规则，未附加不计免赔时，出险会按责任扣减赔款。
重点区分两大概念，很多车主容易混淆：
- 事故责任免赔率：全责20%、主责15%、同责10%、次责5%，依靠不计免赔覆盖；
- 绝对免赔率（绝对免赔额）：如果主动勾选【附加绝对免赔率特约条款】来降低保费，由此产生的免赔，不计免赔无法抵消。
市场出现两种投保界面情况：
- 部分保险公司三者险默认捆绑不计免赔；
- 部分保险公司三者险不计免赔作为可选特约，需要手动勾选。
投保下单前，务必核对保单或投保清单，确认三者险是否附带不计免赔。
二、核心结论：不存在统一答案，分情况说明
情形1：只关心车损险
不用额外买不计免赔。只要投保车损险，自带不计免赔，无需额外付费。
情形2：购买第三者责任险
- 投保页面显示三者险不含不计免赔、需要单独勾选：强烈建议勾选（费用很低）。举例：重大事故定损100万，车主全责，没有不计免赔，保险公司最多赔付80万，剩余20万自担。一旦发生人伤、碰撞豪车，差额风险极高。
- 投保页面三者险已经默认包含不计免赔：无需额外操作。
情形3：仅投保交强险+三者险，不买车损险
重点确认三者险不计免赔状态；三者险作为重大赔付险种，漏保不计免赔风险巨大。
三、哪些车主优先保证三者险带上不计免赔
- 新手司机、市区通勤、事故风险高；
- 豪车、高端车型，一旦肇事第三者损失金额巨大；
- 经常跑高速、长途，担心大额人伤事故；
- 三者险保额买到200万/300万/500万以上。
四、补充重要误区提醒
1. 不计免赔≠所有情况全额赔付
以下场景不计免赔不生效，依旧会扣除免赔或者拒赔：
- 违反安全装载规定产生的加扣免赔；
- 酒驾、无证驾驶、肇事逃逸等违法行为；
- 投保时主动选择了【绝对免赔率特约条款】；
- 各类险种本身的责任免除（间接损失、自然磨损等）。
2. 无法找到第三方 ≠ 依靠不计免赔解决
改革后该责任已经并入车损险，买车损险即可享受，不用单独处理。
五、最简投保实操建议
- 车损险正常选购，不用寻找不计免赔选项；
- 勾选三者险之后，仔细看附加险列表：
- 若有「第三者责任险不计免赔率特约」，几十元保费，建议勾选；
- 保单明确写明三者险包含不计免赔，则不用操作；
- 不建议为了省少量保费，刻意不附加三者险不计免赔。