车损险没有统一价格，具体金额取决于车价、车龄和出险记录。以20万元裸价的家用轿车为例，新车首年保费约3000-4000元，之后随车龄折旧逐年下降，6年左右降至约2000元，8年以上会小幅回升至约2300元。不同车龄、不同保额计算方式，保费差异明显，本文按车龄、保额、人群三个维度给出选购建议。
车损险保费随车龄呈U型变化。新车前1年保费最高，20万裸车首年约3000-4000元，因为车辆价值最高、赔付成本大，基础保费和费率均为峰值。1-6年期间，保费逐年走低约30%-40%，以20万新车为例，3年保费约2200元，6年约2000元，车辆折旧且机械状态相对稳定，风险降低。6年以上车龄，零部件老化导致故障率上升，保险公司上调费率，保费小幅回升约5%-15%，8年车保费约2300元。10年以上多数主流保险公司直接拒保，少数公司提高保费、设置高免赔额或按残值比例赔付。
| 车龄区间 | 保费区间（20万裸车参考） | 变化原因 |
|---|---|---|
| 1年以内（新车） | 3000-4000元 | 车辆价值最高，赔付风险大 |
| 1-3年 | 约2200-3000元 | 折旧明显，风险递减 |
| 3-6年 | 约2000-2200元 | 机械状态稳定，风险最低 |
| 6-8年 | 约2100-2300元 | 部件老化，费率上调 |
| 8年以上 | 约2300元或拒保 | 故障率高，部分公司拒保或加费 |
数据来源：车险行业费率基准及20万裸车实际投保案例
车损险的保额并非新车购置价，而是按折旧后的实际价值计算。核心公式：车损险保额＝新车购置价－折旧金额。家庭自用车月折旧率通常为0.6%，年折旧率约7.2%。实际案例：20万新车开满3年，保额约13.76万元；开满6年，保额约10.4万元。全损赔付时以此为准而非新车价。保额确定有三种方式：按新车购置价（适合1年内新车）、按实际价值（最主流，老车主选择多）、双方协商（适用于稀有车型或改装车）。
| 确定方式 | 适用场景 | 特点 |
|---|---|---|
| 新车购置价 | 1年内新车 | 保额最高，保费也最高，全损赔付全额 |
| 实际价值（折旧后） | 多数老车主 | 保额逐年降低，保费更合理，最主流 |
| 双方协商 | 稀有车型、改装车 | 根据车况评估，灵活性高 |
三种保额确定方式对比
- 保额≠赔付金额：保额是单次事故赔偿上限，实际赔付按维修费用与保额中较低者计算；全损时按保额赔付。
- 老车残值很低时，年保费可能超过残值的三分之一，此时需权衡是否继续投保车损险。
不同人群的车损险策略差异大。2026年车损险主险已整合涉水、自燃、玻璃破碎、盗抢等7项责任，一份主险覆盖多种自车风险，保障更全面。但保费支出是否划算，需要结合车龄、残值、驾驶习惯综合判断。
💡 编辑部核心建议：新车/豪车/新手务必足额投保车损险，这是应对大额维修和全损风险的最优解；老车残值低于5万且年保费超过残值1/3，果断放弃车损险，把省下的钱用于日常保养；其他车主按实际价值投保即可，性价比最高。
车损险多少钱一年？有没有统一价格表？
车损险没有统一价格，因车价、车龄、出险记录而异。以20万裸车为例，新车首年约3000-4000元，6年车龄约2000元，8年车龄约2300元。具体价格可在保险公司官网或APP输入车辆信息实时测算。
车损险包含哪些保障？2026年有什么变化？
2026年车损险主险已整合涉水、自燃、玻璃破碎、盗抢、不计免赔、无法找到第三方特约、指定修理厂等7项责任，一份主险覆盖多种自车风险，无需单独附加。保额按折旧后的实际价值计算。
老车还要买车损险吗？
车龄6年以上且残值低于5万元，若年保费超过残值的三分之一（如残值3万、保费1万），建议放弃车损险，只保交强险和三者险。若残值较高或驾驶技术不自信，仍可投保。
更新日期：2026年09月08日