交强险必须买，三者险和车损险自愿买——但放弃车损险，省下的保费可能还不够一次单方事故的修车钱。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险是唯一法定强制险种，未投保无法上牌、上路和年检。三者险和车损险属于商业险，由车主根据自身需求自愿投保，2020年车险综合改革后车损险已打包涉水、自燃、盗抢、玻璃破碎等多项保障。以一辆15万的家用车为例，车损险年保费约1500至2500元，而一次追尾事故的维修费用可能轻松破万。不同人群答案不同：新车和新能源车建议三者加车损全配；车龄超8年、残值低的老旧车可考虑只留交强险加三者险。
很多车主有一个常见误区：以为买了三者险，自己车坏了也能赔。实际上三者险和车损险的保障对象完全不同，一个保别人，一个保自己。
| 险种 | 性质 | 保障对象 | 核心赔付范围 | 典型赔付上限 |
|---|---|---|---|---|
| 交强险 | 法定强制 | 事故第三方 | 对方人员伤亡、医疗费、财产损失 | 死亡伤残18万/医疗1.8万/财产2000元 |
| 三者险 | 自愿商业 | 事故第三方 | 超出交强险额度的对方损失 | 建议200万至300万 |
| 车损险 | 自愿商业 | 本车 | 碰撞、涉水、自燃、盗抢、玻璃破碎、高空坠物等 | 按车辆实际价值 |
数据来源：车险综合改革后条款及行业通用标准
交强险的赔付额度有限这一点常被低估。有责情况下财产损失限额仅2000元，追尾一辆豪华车，对方一个保险杠都不止这个数。三者险正是补这个缺口的主力，目前保险专业人士普遍建议保额至少200万，大城市通勤或频繁跑高速优先选300万，保费增幅很小但保障上限大幅提升。但三者险有一条铁律始终不变：只赔别人，不赔自己。车损险才是真正转移本车维修风险的险种，2020年综改后已将涉水险、自燃险、玻璃单独破碎险、全车盗抢险、不计免赔险和无法找到第三方特约险全部纳入主险，不用再单独加购。
💡 编辑部结论：交强险是上路门槛，三者险是赔别人的底气，车损险是保自己车的底牌。三者险额度不够可以加，车损险一旦不买，本车损失全部自掏腰包，没有补救通道。
仅投保交强险和三者险，法律上完全合规，车辆可以正常上路和年检。但问题在于，以下四种高频场景下，三者险完全帮不上忙，本车维修费用只能自己扛。
当下新能源汽车和新款燃油车的配件与工时费用持续攀升。一个真实的场景是：一辆新能源车在雨天打滑撞上路边护栏，前保险杠、大灯组和雷达传感器受损，4S店报价超过1.5万元。如果只买了交强险加三者险，这笔钱一分都报不了。而该车车损险年保费不过2000元左右，一次事故的维修费就抵得上七八年保费。
- 销售人员不得以“全险”“全赔”等话术误导消费者，商业险由消费者自愿选择
- 任何财产保险公司不得拒绝承保交强险或强制搭售商业险
- 车损险已包含涉水、自燃、盗抢等多项保障，无需再单独加购
- 续保时不要只看保费高低，先确认保障缺口再决定砍哪项
能否放弃车损险，不是胆量问题，而是一道数学题。核心变量有三个：车辆当前价值、用车环境和你的经济承受力。以下按典型人群给出明确建议。
非决胜点提醒：不同保险公司的车损险费率存在差异，续保时多比价能省几百元，但这不是决定买不买的核心因素。核心永远是——你的车修一次要花多少钱，这笔钱你愿不愿意自己扛。
- 单方事故和自然灾害频率不低，一次维修费可能抵多年保费
- 代位追偿功能在对方无力赔偿时是唯一救济通道
- 综改后保障范围大幅扩展，涉水、盗抢、自燃全包含
- 车龄超8年残值低，车损险保费与车辆价值比例失衡
- 驾驶习惯良好、停车环境安全的老司机出险概率较低
- 省下的保费可用于提升三者险保额
综合来看，对于绝大多数车主而言，交强险加三者险加车损险的组合仍然是最稳妥的方案。三者险建议200万起步，大城市选300万。车损险是否购买，最终的判断标准很简单：如果明天你的车因为单方事故需要自费修1万元，你会不会心疼？如果答案是会，那就别省这笔保费。
交强险不买会怎样？
交强险是国家强制险种，未投保无法上牌、上路和通过年检。上路被查将面临罚款和扣车，且任何财产保险公司不得拒绝承保交强险。
三者险买多少万才够用？
保险专业人士建议至少200万起步，大城市通勤或频繁跑高速优先选300万。从200万提升到300万，保费增加很少，但保障上限大幅提高。
车损险和三者险有什么区别？
三者险赔别人，车损险赔自己。三者险覆盖你对第三方造成的人员和财产损失，车损险覆盖本车的碰撞、涉水、自燃、盗抢等损失，两者保障对象完全不同。
更新日期：2026年10月25日