直接答案：不计免赔险已无需再单独购买。2020年9月车险综合改革后，不计免赔险已被并入车损险主险保障范围，车主在投保车损险时自动获得此项保障，无需额外付费。但请注意，这并不意味着保险公司会赔偿所有损失——违法驾驶、间接损失、合同约定免责事项等仍不在赔付范围内。如果你是在2020年改革后投保的新车，保单中已默认包含不计免赔；若是老保单，续保时务必确认是否已更新条款，避免重复付费。
2020年车险综合改革是分水岭。在此之前，不计免赔险属于附加险，车主需在车损险、三者险等主险基础上单独勾选并支付保费，费用虽不高（通常几十元到百元），但容易遗漏。改革后，车损险主险已统一纳入“不计免赔”责任，同时涵盖盗抢、自燃、涉水、玻璃单独破碎、无法找到第三方特约等七项内容（来源：极速说车、惠民融媒等）。这意味着，你只要投保了车损险，就自动获得了不计免赔保障，无需再为“是否要勾选”而纠结。
实际案例：重庆车主刘先生驾车撞护栏，修车花费2万元，保险公司最初只赔70%（1.4万元），理由是单方事故有30%免赔率。但刘先生保单中已包含车损险不计免赔，最终投诉后保险公司全额赔付2万元（来源：豫法阳光）。这一案例说明，改革后不计免赔已不是“可选”，而是“默认自带”。
- 2020年改革后投保的新车，车损险已默认包含不计免赔，无需额外付费。
- 老保单或特殊情形（如仅投保三者险未买车损险），建议在续保时主动向保险公司确认条款，避免重复购买。
- 续保时重点关注“车损险”条款中是否列明“不计免赔”字样，如未列明，可要求保险公司更新。
很多车主误以为买了车损险（含不计免赔）就等于“全赔”，事实并非如此。不计免赔的核心作用是抵消保险公司按事故责任比例设定的免赔率（如5%至20%），让车主无需自行承担这部分费用。但以下情形，不计免赔不覆盖：
- 违法驾驶——无证驾驶、酒驾、肇事逃逸等，保险公司一分不赔，不计免赔自然也无效。
- 间接损失——车辆维修期间的停运损失、租金损失、车辆贬值等，属于间接损失，不赔。
- 合同明确免责事项——自然灾害、战争、核辐射等，以及保险合同中列明的其他免责条款。
- 医保外用药——三者险只赔医保内用药，若对方治疗需进口药、假肢等，不计免赔不覆盖，需额外购买“医保外用药责任险”。
💡 核心认知：不计免赔只抵消“按责任比例设定的免赔率”，不抵消“绝对免赔额”和“合同约定的免责情形”。例如，三者险中若约定了“每次事故绝对免赔额500元”，不计免赔也无法覆盖这500元。
场景翻译：假设你开车追尾全责，对方修车费10万元，三者险保额300万。若没有不计免赔，保险公司可能按90%赔9万元，你自掏1万元；有了不计免赔，保险公司赔10万元。但如果你是因为酒驾导致的追尾，保险公司直接拒赔，不计免赔救不了你。
| 赔付情形 | 不计免赔是否覆盖 | 说明 |
|---|---|---|
| 常规事故（正常驾驶） | 覆盖 | 抵消免赔率，按实际损失全额赔付 |
| 违法驾驶（酒驾/无证） | 不覆盖 | 保险公司拒赔 |
| 间接损失（停运/贬值） | 不覆盖 | 合同明确免责 |
| 医保外用药（三者险） | 不覆盖 | 需附加医保外用药责任险 |
| 单方事故（撞护栏/树） | 覆盖 | 真实案例已证实 |
数据来源：豫法阳光、极速说车、惠民融媒等
既然不计免赔已内含，车主在买保险时就不必再纠结“是否单独购买”，而是要把精力放在更重要的保障组合上。根据2026年主流推荐方案，家用车保险建议按以下配置：
非决胜点：少数保险公司可能会在车损险条款中保留“绝对免赔额”条款（如每次事故免赔500元），此时不计免赔也无法覆盖。建议投保前仔细阅读条款，或直接咨询客服确认。
- 不要单独买不计免赔险——改革后已无必要，销售推附加险时直接拒绝。
- 务必加购医保外用药责任险——三者险不赔医保外费用，几十元保费能避免几万自费药风险。
- 确认保单条款是否更新——老保单在续保时主动要求更新为改革后条款，避免重复付费。
Q1：我2021年买的旧车，保单上还有不计免赔险，需要退保吗？
不需要退保。改革后车损险已内含不计免赔，旧保单若单独列出一项“不计免赔险”，说明该保单是改革前的老版本，续保时自然会更新为新条款。退保会产生手续费，得不偿失。
Q2：只买了交强险和三者险，没买车损险，还有不计免赔吗？
没有。不计免赔是车损险的组成部分，不买车损险就自动失去不计免赔保障。如果车龄较老、车损价值低，可以接受自担维修风险，但涉及三者险的免赔率（如5%-20%）仍需自己承担。
Q3：不计免赔和医保外用药责任险，哪个更重要？
两者性质不同，但都重要。不计免赔已内含在车损险中，无需额外购买；医保外用药责任险需单独附加，保费仅几十元但能覆盖人伤理赔中的自费药风险，建议所有车主都加购。
更新日期：2026年08月22日