交强险必买，三者险强烈建议必买，车损险看车况决定。2026年车险配置的核心结论就这一句。交强险是国家法定强制险种，6座以下家庭自用车首年950元，不买不能上路、不能年检。三者险法律不强制，但200万保额年保费约600-800元，300万仅800-1000元，差价200元左右，编辑部建议直接上300万。车损险完全自愿，2026年新规落地后约42%车主选择放弃，但新车、30万以上贵车、新能源车建议配置。下面按人群给答案：新手新车闭眼选全险组合，老司机老旧车交强+200万三者就够，一线城市通勤三者险拉到300-500万才踏实。
交强险全称机动车交通事故责任强制保险，是唯一一个法律明文规定必须购买的险种。不买不能上路、不能通过年检，交警查到直接扣车并处以保费两倍罚款。费用方面，6座以下家庭自用车首年950元，连续未出险可逐年递减，最低可降至约665元。这笔钱没有讨论空间，也是所有车险方案的地基。
但交强险的保障额度有限，死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用赔偿限额1.8万元、财产损失赔偿限额2000元。2000元的财产损失限额，在城区追尾一辆普通合资车都可能不够修，更别说碰到豪车。所以交强险只是合法上路的底线，真正扛风险的还得看三者险。
💡 编辑部结论：交强险不用纠结，950元该花就花，但千万别以为买了交强险就万事大吉——它的赔付上限在真实事故面前几乎等于裸奔。
三者险全称第三者责任险，法律不强制，但2026年几乎所有车险指南都把它列为“第二必买”。为什么？数据说话：200万保额年保费约600-800元，300万保额约800-1000元，两者差距仅200元左右。但万一撞上豪车或造成多人重伤，多出的100万保额就是真金白银的保障。
场景翻译一下：一线城市豪车密度高，200万可能不够赔一辆劳斯莱斯库里南；即便在三四线城市，重伤害赔偿也轻易突破百万。多花200元把保额从200万拉到300万，相当于用一顿饭钱买100万的额外兜底，这笔账怎么算都不亏。
| 险种 | 法律是否强制 | 推荐保额/费用 | 核心作用 | 编辑部建议 |
|---|---|---|---|---|
| 交强险 | 强制 | 950元/首年 | 基础兜底，赔付限额低 | 必买，不买不能上路 |
| 三者险 | 不强制 | 200万约600-800元；300万约800-1000元 | 赔第三方人身/财产损失 | 强烈必买，300万起步 |
| 车损险 | 自愿 | 视车价而定 | 赔自己车辆的损失 | 新车/贵车/新能源建议买 |
数据来源：新浪《交强险三者车损险必买吗？2026年最新投保指南+FAQ》
车损险是2026年争议最大的险种。新规落地后，约42%车主选择放弃车损险，理由是“老车残值低，修车不如换车”。这个逻辑对老旧车成立，但对以下三类人完全不成立：
第一类，新车车主。刚提的车，哪怕只是15万的家用车，一次严重碰撞的维修费可能达到车价的30%-50%，有车损险保险公司兜底，没车损险自己掏几万块修车，心理落差极大。第二类，30万以上贵车或新能源车。新能源车电池包、激光雷达、一体化压铸车身维修成本极高，一块电池更换费用动辄5-8万元，车损险几乎是必选项。第三类，新手司机。驾驶经验不足，剐蹭、追尾概率明显高于老司机，车损险能有效降低新手期的经济压力。
反过来，车龄超5年、残值低于5万元的老旧车，车损险保费可能接近车辆残值的10%，这种情况下酌情放弃是理性选择。但要注意，放弃车损险意味着自己承担全部车辆损失，包括自然灾害和意外事故。
- 三者险保额别卡在100万，200万和300万差价仅200元左右，直接上300万
- 医保外用药责任险年费仅50-80元，但事故中医保外用药占比常达30%以上，建议一并加上
- 车损险不是“全险”，放弃前先算清楚自己车辆的残值和维修成本
三种主流投保方案可以总结为：最低合法裸奔方案仅交强险，不推荐，重大事故赔不起；经济稳妥方案交强险+200万三者险，多数老车老司机选择；全面保障方案交强险+300万三者险+车损险，新车、电车、新手首选。三者险和车损险不是法定强制，但“交强险+三者险+车损险”的全险组合仍是目前主流推荐。
交强险和三者险有什么区别？只买交强险行不行？
交强险法定强制，赔付限额极低（财产损失仅2000元）；三者险自愿购买，保额可到300万。只买交强险合法但风险极大，一次追尾豪车就可能自掏数十万，强烈建议加三者险。
车损险到底要不要买？什么情况下可以省？
新车、30万以上贵车、新能源车、新手司机建议必买；车龄超5年、残值低于5万元的老旧车可酌情放弃。核心判断标准：车损险保费是否接近车辆残值的10%。
三者险买200万还是300万？
直接上300万。200万和300万保费差距仅200元左右，但保额多100万。一线城市豪车多，200万可能不够赔一辆顶级豪车，300万是当前性价比最高的安全垫。
更新日期：2026年11月08日