交强险必须买，不买不能上路；三者险法律不强制但强烈建议必买，300万保额年保费仅800-1000元；车损险完全自愿，新车、贵车、新能源车建议配置，老旧低残值车可酌情不买。2026年车险新规落地后，约42%车主选择放弃车损险，但编辑部提醒：这三类人千万别省。
交强险是国家法定强制险种，6座以下家庭自用车首年费用约950元，连续未出险可逐年递减至最低475元。不买不能上路、不能年检，这是铁律。但交强险的赔付额度有限，死亡伤残赔偿限额仅18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元。放在2026年的赔偿标准下，这个额度撞上一辆豪车或造成人员重伤，根本兜不住。
三者险因此成为“第二必买”。以200万保额为例，年保费约600-800元；300万保额约800-1000元，两者仅差200元左右。但万一撞上豪车或造成多人重伤，多出的100万保额就是真金白银的保障。一线城市豪车密度高，200万可能不够赔一辆库里南；即便在三四线城市，重伤害赔偿也轻易突破百万。编辑部建议：三者险直接上300万，这200元的差价，是整个车险配置里性价比最高的一笔。
💡 编辑部结论：交强险+300万三者险是2026年所有车主的“底线配置”，年保费约1200-1600元（老车老司机），这笔钱不能省。
2026年车险新规落地后，约42%车主选择放弃车损险。原因很直接：车龄超5年的老旧车，残值可能只剩几万元，而车损险年保费仍要数千元，算下来不划算。但对于另外三类人，车损险恰恰是“兜底神器”。
医保外用药责任险是一个容易被忽略的附加项，年费仅50-80元，但事故中医保外用药占比常达30%以上，未投保可能需自担数万元。建议一并加上，尤其是经常载人的车主。
- 车损险不是“全险”，它只赔自己车的损失，不赔对方。
- 老旧车放弃车损险的前提是：你能接受车辆全损时自己承担损失。
- 新能源车不建议弃车损险，电池维修费用远超保费。
| 方案 | 险种组合 | 年保费参考 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 最低合法方案 | 仅交强险 | 约950元 | 不推荐，重大事故赔不起 |
| 经济稳妥方案 | 交强险+200万三者险 | 约1200-1600元 | 老司机、老旧车 |
| 全面保障方案 | 交强险+300万三者险+车损险 | 约3500-4500元 | 新车、电车、新手 |
数据来源：新浪《交强险三者车损险必买吗？2026年最新投保指南+FAQ》及编辑部综合整理
从表格可以清晰看出，三种方案的保费差距主要来自车损险。对于一辆残值10万元的家用车，车损险年保费约2000-2500元，占全面保障方案保费的一半以上。但一旦发生全损或大修，车损险能赔的金额远超保费。所以核心判断逻辑是：车越新、越贵、维修成本越高，车损险越值得买。
交强险和三者险有什么区别？只买交强险行不行？
交强险是法定强制险，保额极低（死亡伤残仅18万）；三者险是商业险，保额可自选。只买交强险上路合法，但一旦撞豪车或致人重伤，超出部分需自掏腰包，风险极大。建议至少加200万三者险。
车损险到底保什么？为什么不建议老旧车买？
车损险赔自己车辆的损失，包括碰撞、自然灾害、盗抢等。老旧车残值低，保费却按新车价计算，可能出现“保费比车还贵”的情况。若车辆残值低于5万元，可酌情放弃。
2026年三者险买200万还是300万？
直接上300万。200万与300万保费仅差约200元，但多出的100万保额在撞豪车或致人重伤时，就是真金白银的差距。一线城市建议300万起步，三四线城市200万是底线。
更新日期：2026年11月08日