交强险和商业险最核心的区别在于：交强险是国家强制购买、只赔对方且保额固定的"底线保障"，商业险是自愿选购、可按需保额同时保障自己与他人的"升级防护"。
一、法律属性：强制投保与自愿选购
交强险强制投保：国家法律规定所有上路机动车必须购买，未投保车辆无法上牌、年检，上路被查将面临扣车和双倍保费罚款。
商业险自愿选购：车主根据自身需求和经济状况自主选择险种组合与保额高低，如第三者责任险、车损险等。
定位差异：交强险体现社会公益性，保障事故中受害第三方权益；商业险以营利为目的，提供个性化风险覆盖。
二、保障对象与赔付原则：只赔对方 vs 可保自身
交强险只赔第三方：仅赔付事故中对方的人身伤亡和财产损失，不赔付本车车辆、本车驾驶员及乘客的任何损失。实行"无过错责任"原则，即使车主无责也需在无责限额内先行赔付。
商业险覆盖全面：第三者责任险补充交强险不足、车损险赔自己车、车上人员责任险赔本车人员。实行"过错责任"原则，仅当车主有责时按责任比例赔付（如全责赔100%、主责赔70%），无责不赔。
赔付顺序法定：事故后先由交强险在分项限额内先行赔付，不足部分再由商业险按责任比例补足，最后由车主自行承担剩余部分。
三、赔付限额与保费机制：固定底线 vs 灵活选择
交强险固定限额：2026年6月1日起，有责时死亡伤残最高20万元、医疗费用2万元、财产损失2000元；无责时对应减额赔付。保费全国统一定价，家用车基准950元，连续3年无出险最低降至475元（5折）。
商业险灵活可选：三者险保额从50万至1000万不等，车损险按车辆实际价值计算。保费综合车型、车龄、驾驶记录、违章情况等多因素浮动，2026年起超速、闯红灯等违章也会导致保费上浮。