交强险是法律强制必买的“底线保障”，商业险是用来补足保障缺口的“升级选项”，想要买得划算，关键在于“交强险打底＋商业险按需搭配”，而非一味追求险种数量或高保额。
一、交强险是硬性门槛，只赔第三方
强制投保：交强险是国家法定强制购买的险种，未投保车辆不能上路，否则面临扣车、罚款等处罚。
赔付对象：只赔事故中的第三方（对方的人身伤亡和财产损失），不赔自己的车、不赔本车驾乘人员。
固定限额：有责情况下死亡伤残最高赔18万、医疗费1.8万、财产损失2000元；无责时限额大幅降低。遇到重大事故或撞上豪车，交强险额度远远不够。
二、商业险按需配，核心险种就三个
第三者责任险：补充交强险的额度不足，赔给第三方。建议保额选200万以上，一线城市或豪车多的地方直接上300万，保费差距不大但保障更足。
车损险：赔自己车的维修费用，新车、中高端车、新能源车和驾驶新手建议购买；车龄长、残值低的老车可以评估后放弃。
车上人员责任险/驾乘险：覆盖本车司机和乘客的人身伤亡，经常载家人出行的可以考虑。
医保外医疗费用责任险：保费仅几十元，用于报销三者险不赔的进口药、自费药等医保外费用，性价比极高。
三、不同人群的“划算”方案推荐
基础版（老司机/老旧车）：交强险＋200万三者险＋医保外用药险，年保费约2200元。
标准版（新手/家用车）：交强险＋300万三者险＋车损险＋座位险＋医保外用药险，年保费约3500—4000元。
豪华版（豪车/新能源）：在上述基础上提高三者险保额至500万，并根据需要加装其他附加险种。
关键提醒：连续未出险的交强险可享折扣，最低可至五折；商业险出险次数越多，次年保费涨幅越大，小刮蹭能私了就不建议报保险。